中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书_21页_292kb

中国数字人民币研发进展总结

核心内容

中国人民银行自2014年起开始研究数字人民币，2016年成立数字货币研究所，2017年启动研发试验，目前已完成顶层设计、功能研发和系统调试。数字人民币作为法定货币的数字化形式，具备法偿性、价值特征和安全性，旨在满足数字经济时代公众对支付工具的需求，推动支付体系现代化，提升普惠金融水平。

主要观点

• 数字人民币的定义：
  数字人民币是央行发行的法定货币，具有与实物人民币同等的法律地位和经济价值。它定位于零售支付，支持“支付即结算”特性，具备匿名性、可控匿名、可编程性等设计特性。

• 目标与愿景：
  数字人民币的目标是构建适应数字经济的新型支付体系，提升支付效率与安全性，支持普惠金融发展，探索跨境支付的可能，推动人民币国际化。

• 设计框架：
  数字人民币采用双层运营模式，人民银行负责发行、管理与系统架构设计，指定运营机构负责兑换和流通。数字人民币钱包按身份识别强度、开立主体、载体、权限归属等维度进行分类管理，支持线上线下全场景应用。

• 技术与安全：
  数字人民币系统采用分布式、平台化设计，融合集中式与分布式架构，构建多层次安全防护体系，保障支付交易的安全性、稳定性与业务连续性。

• 合规与监管：
  数字人民币需遵守反洗钱、反恐融资等法律法规，指定运营机构需承担相应的合规责任。人民银行将制定专门监管办法，确保数字人民币体系安全、规范运行。

关键信息

一、研发背景

1. 数字经济发展的需要：
   随着数字技术的快速发展，公众对支付便捷性、安全性、普惠性需求增加，需要建设适应时代要求的新型支付基础设施。

2. 现金使用环境的变化：
   现金使用率下降，但部分区域仍依赖现金，人民银行将维持现金供应，并通过数字化保障支付统一性。

3. 加密货币的挑战：
   加密货币存在价格波动大、效率低、风险高等问题，数字人民币旨在提供更安全、稳定、可控的替代方案。

4. 国际关注与趋势：
   全球65%的央行已开展数字货币研究，部分已完成初步测试，数字人民币将积极响应国际倡议，探索跨境支付应用。

二、设计特性

• 兼具账户和价值特征：支持基于账户、准账户和价值的三种模式，实现价值转移。
• 不计付利息：与实物人民币一致，不计息，避免与商业银行存款竞争。
• 低成本：人民银行不向指定运营机构收取服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取兑出兑回费用。
• 支付即结算：支持离线交易，实现即时结算。
• 可控匿名：遵循“小额匿名、大额可溯”原则，保障隐私与安全。
• 安全性：采用数字证书、签名、加密等技术，实现不可重复花费、不可伪造、抗抵赖等特性。
• 可编程性：支持智能合约，实现自动支付交易，促进业务创新。

三、运营体系

• 双层运营模式：人民银行发行数字人民币，指定运营机构负责兑换和流通。
• 钱包分类管理：
  • 按身份识别强度分为不同等级的钱包，设置交易与余额限额。
  • 按开立主体分为个人钱包与对公钱包。
  • 按载体分为软钱包与硬钱包。
  • 按权限归属分为母钱包与子钱包，支持资金归集、分发与个性化功能。

四、合规责任

• 反洗钱义务：指定运营机构及其他商业机构承担反洗钱责任，需进行客户尽职调查、交易记录保存等。
• 消费者权益保护：数字人民币体系与现金一致，保障用户权益，提供争议处理机制与安全保障。

五、试点与进展

• 试点地区：截至2021年6月，数字人民币已在深圳、苏州、雄安、成都、北京冬奥会、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地区开展试点。
• 试点成果：覆盖132万个场景，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔，金额约345亿元。
• 应用场景创新：支持智能合约、硬钱包、可穿戴设备等新型支付方式，提升支付效率与普惠性。

六、未来展望

• 推进试点：继续扩大试点范围，实现应用场景全覆盖，探索数字人民币与经济社会的深度融合。
• 完善制度规则：修订《中国人民银行法》，制定数字人民币管理办法，加强个人信息保护与系统安全。
• 加强研究与国际合作：深化对货币政策、金融体系、金融稳定等影响的研究，积极参与国际交流与标准制定，推动全球数字金融发展。

总结

数字人民币的研发体现了中国在数字经济时代的支付创新与监管实践。其设计兼顾安全性、普惠性与技术先进性，旨在构建一个稳健、开放、可扩展的零售型数字货币体系，同时防范潜在金融风险，推动支付体系现代化与人民币国际化进程。