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路比车险——UBI车险领头羊做对了什么？

核心内容概述

路比车险（Roady）成立于2014年，隶属于深圳鼎然信息科技有限公司，专注于UBI（Usage-Based Insurance）车险领域。作为国内UBI车险的领先企业，路比通过智能车载硬件和大数据分析技术，构建了基于用户驾驶行为的保险产品体系，实现了车险的差异化定价和精准风险评估。在政策支持与技术驱动下，路比迅速发展，成为UBI车险市场占有率第一的品牌。

主要观点

• 技术驱动创新：路比利用CDH大数据平台、OBD数据采集、驾驶评测模型等技术手段，实现了对用户驾驶行为的全面分析与风险评估。
• 数据壁垒构建：通过与主机厂和互联网平台合作，路比已触达国内主机厂近80%的车联网数据，新能源车数据覆盖率也达到80%，并拥有超过1000万辆车的数据分析与处理能力。
• 业务模式创新：路比采用“保险+数据”模式，与平台方、保险公司合作，提供系统搭建、UBI产品设计与定价、数据输出等服务，实现多方共赢。
• 精算建模优势：路比的精算模型能有效区分高风险与低风险用户，使优质客户的出险率降至16%，显著降低行业平均赔付率（50%~60%）至40%左右。
• 政策红利助力：2020年车险综合改革将UBI纳入改革范畴，推动了保险行业向精准定价转型，路比借此扩大车联网布局，巩固竞争优势。

关键信息

一、2C到2B，触达国内主机厂近80%的数据

• 路比车险从C端转向B端，与主机厂、车联网平台及互联网平台合作，获取车联网数据。
• 路比可触达国内主机厂近80%的车联网数据，新能源车数据覆盖率也达到80%。
• 路比通过“路比云”平台，实现了数据的采集、处理与输出，构建了数据规模壁垒。

二、CDH大数据平台助力，基于用户行为进行风险定价

• 路比采用CDH大数据平台，支持资源可视化管理、快速扩容和动态调整。
• 数据抓取分为驾驶信息和用户画像两个维度，分别用于风险评估和精准营销。
• 路比推出“公里保”和“优驾保”两大UBI产品，分别基于行驶里程和驾驶行为进行定价。

三、建设路比车联网数据连接器“路比云”，数据规模壁垒初成

• “路比云”是路比构建的车联网数据商业化平台，由前端应用、运营管理、数据交互三大系统组成。
• 截至2020年8月，路比已对超过1000万辆车进行数据分析、校验与修正。
• 路比通过数据安全防护系统，确保用户隐私与数据安全，同时向保险公司输出风险数据。

四、精算建模，区分风险降低赔付率

• 路比UBI模型的区分度达到7倍，远超行业平均水平。
• 优质客户的出险率最低降至16%，显著低于行业平均水平（45%）。
• 路比通过精算建模有效压降赔付率，将行业平均赔付率（50%~60%）降至40%左右。

五、系统搭建与对接，连接UBI车险上下游全产业

• 路比的业务模式分为三种：后端赋能保险公司、整合主机厂数据提供精算定价服务、面向主机厂和B端渠道客户提供硬件与技术服务。
• 路比已为中国人保、太保、国寿财等主流保险公司及中小型公司提供全流程UBI产品落地服务。
• 路比通过系统搭建与对接，实现了从新车销售到保险承保的全生命周期服务。

六、车险综改扩大车联网布局，数据为王把握竞争优势

• 车险综合改革推动UBI车险发展，精准定价成为趋势。
• 行业集中度较低（2019年CR4为15%，CR8为22%），路比凭借UBI精算模型、风险管控、运营服务和数据分析能力，建立了较强的竞争优势。
• 未来，路比需进一步加强与主机厂和互联网地图厂商的合作，推动数据获取与分析的深化，以适应行业创新发展趋势。

总结

路比车险凭借其在UBI车险领域的技术积累与业务创新，成功构建了基于车联网数据的保险服务模式。通过与主机厂、保险公司、互联网平台等多方合作，路比不仅实现了数据规模的积累，还推动了车险行业的精准定价与风险管控。在车险综改的背景下，路比有望持续巩固其在UBI车险市场中的领先地位。