2017-消费金融大数据时代的风控探索——刘新宇_16页_1mb

消费金融大数据时代的风控探索总结

核心内容概述

本文档由北京大成（上海）律师事务所高级合伙人刘新宇撰写，发布于2016年11月11日，主要探讨消费金融行业在大数据时代背景下，如何在风险控制方面进行法律合规的探索。文档从消费金融行业的发展格局出发，分析了大数据技术对消费金融发展的影响，并聚焦于贷前风险评估、消费者隐私权保护及消费者知情权保障等关键法律问题。

一、消费金融进入大数据时代

1.1 我国消费金融发展格局

• 金融消费者概念：消费金融的发展与金融消费者的需求密切相关，强调消费者在金融活动中的主体地位。
• 消费金融公司设立标准：传统消费金融公司需获得银监会批准，具备合法牌照，而互联网消费金融则依托电子商务平台，如京东“白条”。
• 四种经营模式：
  • 传统消费金融互联网化，主要由银行系金融机构主导。
  • 传统银监会批准的消费金融公司。
  • 基于电子商务平台的互联网消费金融。
  • P2P网贷平台，虽无牌照但从事类似业务。

1.2 大数据是推进消费金融发展的利器

• 两大突破：
  1. 利用大数据挖掘客户还款能力和意愿，提高信贷服务的覆盖面。
     • 例如：京东“白条”、蚂蚁“花呗”等平台通过分析用户行为数据预测借贷需求。
  2. 基于数据预测客户借贷需求，实现从被动到主动的转变，提升信贷服务效率。
     • 通过分析用户的网络搜索记录，提前识别潜在贷款需求。

二、大数据时代的风控探索

2.1 贷前风险评估的法律问题

• 主要法律依据：

  • 第13条：采集个人信息需经信息主体本人同意。
  • 第15条：提供不良信息前需告知信息主体本人。
  • 第18条：查询消费者征信需取得书面同意并明确用途。
  • 第19条：采用格式合同条款需做出显著提示。

• 案例：微粒贷

  • 数据来源：用户基本信息、QQ行为数据、央行征信系统数据等。
  • 问题描述：用户查看授信额度即触发征信查询，存在隐私泄露风险。
  • 分析：
    1. 授权不完全符合规定：未完全遵循第18条关于书面授权的规定。
    2. 未向消费者明确提示：未在合同中显著提示征信查询行为。
    3. 未经本人明确授权：存在未获用户明确同意即采集信息的情况。

2.2 消费者隐私权保护

• 法律依据：

  • 《征信条例》第20条：未经同意不得向第三方提供个人信息。
  • 《征信条例》第42条：侵犯隐私权可能承担民事责任和刑事责任。
  • 《消法》第14条：个人信息受法律保护。
  • 《消法》第29条：经营者收集使用信息需遵守相关规定。
  • 《消法》第50条：侵害消费者权利需进行赔偿。
  • 《消法》第56条：经营者需承担侵害消费者权利的责任。

• 案例：某银行员工泄露客户信息案

  • 案情简介：林某非法提取并出售客户信息，被认定为刑事犯罪。
  • 案件分析：
    • 金融经营者侵犯消费者隐私权的形式包括非法收集、不当泄露、同意非关联第三方使用信息、未经客户同意发送商业性邮件或短信等。
    • 不作为行为也可能构成侵权，如拒绝更正错误信息。

2.3 消费者知情权保障

• 法律依据：

  • 《消法》第14条：个人信息受法律保护。
  • 《消法》第29条：经营者需明确告知信息收集与使用情况。
  • 《消法》第50条：侵害知情权需进行赔偿。
  • 《消法》第56条：经营者需承担知情权被侵害的责任。

• 案例：周某诉乙证券公司案

  • 案情简介：周某撤销委托未成功，导致损失，起诉证券公司。
  • 案件分析：
    • 本案凸显了金融经营者在履行告知义务时，需对“重要信息”进行谨慎界定。
    • 未及时告知客户系统限制，导致客户未能有效撤销交易，构成知情权侵害。

关键信息总结

• 大数据技术在消费金融中具有重要作用，有助于提高风险控制的效率和覆盖面。
• 贷前风险评估需严格遵守个人信息保护法规，确保授权合规、信息使用透明。
• 消费者隐私权是金融经营者必须重视的核心权利，任何非法收集、泄露或使用信息的行为都可能面临法律追责。
• 消费者知情权的保障要求经营者在提供服务前，必须明确告知客户相关信息，避免因信息不对称引发纠纷。
• 文档通过具体案例，揭示了大数据时代下消费金融风控面临的具体法律挑战和应对策略。

联系方式

• 刘新宇律师：北京大成（上海）律师事务所高级合伙人
• 联系电话：8621 5878 5888
• 邮箱：xinyu.liu@dentons.cn
• 专业领域：互联网金融、海外投资、争议解决