2024-08-22-中国银行-宏观观察2024年第39期（总第550期）_我国长期护理保险_意义_现状与建议_19页_4mb

中银研究产品系列：我国长期护理保险的意义、现状与建议

核心内容概述

本文档分析了我国长期护理保险制度的建立背景、试点成果、现存问题及未来建议，强调其在应对人口老龄化、提升失能老人生活质量方面的重要作用。提出应建立以社会保险为主、商业保险为补充的多层次长期护理保险制度，以实现更广泛、更公平的长期护理保障。

主要观点

• 长期护理保险是应对人口老龄化的重要制度安排，能够有效缓解失能老人家庭护理压力，提升其生活质量。
• 我国已开展长期护理保险试点，覆盖范围不断扩大，制度运作模式逐步成熟。
• 当前制度存在筹资水平低、服务标准不统一、商业保险供给不足等问题，制约了制度的可持续性和覆盖范围。
• 建议建立多层次、统一化、可调节的长期护理保险制度，以社会保险为兜底，商业保险为补充，实现更广泛的社会保障。

关键信息

一、长期护理保险的意义

• 中国老龄化速度加快，失能老年人口数量持续增长。
• 2020年，全国60岁以上失能老人达598118人，占60岁以上人口的2.34%。
• 2023年，全国65岁及以上人口占比达15.4%，进入深度老龄化社会。
• 失能老年人口对护理服务的需求日益增加，需建立制度保障。

二、试点成果

• 试点城市覆盖范围扩大：截至2024年7月，全国已有49个试点城市，覆盖27个省/自治区/直辖市。
• 制度运作模式成熟：
  • 基金实行市级统筹，单独建账、专款专用。
  • 委托第三方机构进行失能评估，统一评估标准与流程。
  • 委托商业保险机构经办，提升服务效率与质量。
• 服务标准逐步统一：
  • 国家医保局发布统一的失能等级评估标准和管理办法。
  • 民政部出台多项全国性标准，规范长期护理服务环境。

三、现存问题

• 筹资原则与待遇支付标准不统一：
  • 职工与居民的筹资方式、标准、覆盖范围存在差异。
  • 多数城市仅覆盖重度失能群体，中度失能群体保障不足。
• 服务方式与服务标准不统一：
  • 不同城市对护理服务方式分类不同。
  • 服务项目和标准尚未统一，影响制度推广。
• 商业长期护理保险供给不足：
  • 截至2024年8月，全国在售的长期护理保险产品仅107个，占比不足2.25%。
  • 商业保险机构精算能力不足，产品开发滞后。

四、建议

（一）以社会保险作为兜底机制

• 建立全国统一的筹资原则与待遇支付标准。
• 推行现收现付模式，明确企业、个人、财政与医保基金的筹资比例。
• 推动居家护理服务纳入保险范围，制定统一的服务项目与规范。
• 允许地方在统一标准基础上，根据实际情况适当调整。

（二）以商业普惠保险作为有益补充

• 发展普惠型商业长期护理保险，满足多样化需求。
• 提升保险公司精算能力，推动数据共享与信息整合。
• 推广“惠民保”等责任转换业务，增强个人缴费意愿与能力。
• 通过税收优惠激励个人参与养老金积累，提升长期护理保险的可持续性。

（三）建立与其他社会保障体系的衔接机制

• 推行基本医疗保险个人账户家庭共济机制，用于支付长期护理保险费用。
• 允许养老金账户资金免税购买长期护理保险产品，提高资金使用效率。
• 推动企业年金、职业年金与个人养老金体系与长期护理保险的联动发展。

结语

我国长期护理保险制度试点已取得显著成效，但需进一步统一筹资与待遇标准、完善服务规范、丰富商业保险供给，以构建全国统一、多层次、可持续的长期护理保障体系。