2015年-德勤中国_直销银行-探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展_23页_1mb

Deloitte金融报告总结：直销银行与商业银行转型

核心内容

随着我国经济进入新常态，商业银行面临信贷风险加剧、利率市场化、金融脱媒及互联网金融崛起等多重挑战。为应对这些变化，商业银行亟需战略转型，以适应新的市场环境。直销银行作为一种创新的银行业务模式，正成为商业银行应对挑战、抓住机遇的重要手段。

主要观点

1. 利率市场化带来的挑战
   利率市场化进程加快，导致中小商业银行面临利差缩窄的经营压力。存款成本上升和贷款收益下降，对银行的利息收入造成冲击。德勤指出，我国的存贷利差已降至3%以下，预计还会继续下降。

2. 互联网金融的冲击
   第三方支付平台如支付宝和财付通占据市场主导地位，分流了大量银行存款。货币基金产品如余额宝等，因高收益和便捷性成为传统银行零售业务的强劲对手。此外，互联网公司通过支付平台向贷款、投资理财、保险等领域渗透，加剧了市场竞争。

3. 数字一代成为关键客群
   随着移动互联网的普及，20-50岁群体构成“数字一代”，他们习惯于使用电子设备，追求便捷、高效、个性化的金融服务。预计到2019年，中国“数字大众富裕一代”将达到2.77亿人，成为直销银行的重要目标客户。

4. 直销银行的优势

   • 低成本运营：直销银行不依赖实体网点，通过线上渠道提供服务，大幅降低运营成本。
   • 高效率服务：采用扁平化组织架构，提升反应速度，满足“数字一代”对快速响应的需求。
   • 客户体验优化：提供简单、透明、标准化的产品和服务，优化流程，增强用户体验。
   • 稳定资金来源：通过高收益、低风险的产品吸引客户回流，为中小银行提供额外、稳定的资金来源。

5. 直销银行的模式探索
   我国直销银行尚处于起步阶段，商业模式尚未清晰。德勤指出，未来直销银行将向全功能银行发展，但需结合中国市场的实际情况进行创新和调整。目前，我国直销银行可分为以银行为主导和以互联网公司为主导两大阵营，存在多种模式。

关键信息

直销银行的定义与特点

直销银行是不设实体网点，通过线上渠道与客户直接交互的创新型银行。其特点包括：

• 纯线上运营：提供从开户到产品购买的全流程线上服务。
• 产品少而精：聚焦特定客户群体，提供标准化、高性价比的产品。
• 以客户为中心：注重用户体验，流程简化，增强客户粘性。
• 低成本结构：减少固定成本与人力成本，提升盈利能力。

直销银行的运营模式

根据德勤分析，直销银行的运营模式可归纳为以下三种：

1. 传统渠道补充模式：直销银行作为传统银行的补充渠道，提供差异化服务。
2. 线上渠道主导模式：以非物理网点为核心，完全依赖线上渠道，如ING Direct。
3. 金融服务平台模式：集合多家金融机构的产品，为客户提供一站式服务，如LendingTree.com。

我国直销银行现状

截至2014年8月，我国已有9家银行推出直销银行业务，包括北京银行、民生银行、华润银行、兴业银行、包商银行、南京银行、平安银行、江苏银行等。这些银行在上线初期均表现出强劲的增长势头，客户数量和产品申购总额迅速攀升。

直销银行的成功要素

德勤认为，直销银行的成功应基于以下三大原则与五大方面：

三大原则

1. 创新：打破传统银行“多而全”的模式，提供“少而精”的产品和服务。
2. 以客户为中心：重视用户体验，优化流程，提升客户满意度。
3. 高效：组织架构扁平化，提升反应速度和运营效率。

五大方面

1. 客户定位：聚焦“数字一代”群体，满足其便捷、高效、个性化的金融需求。
2. 产品与服务设计：以简单、透明、标准化为理念，增强产品吸引力。
3. 区域与渠道：通过移动互联网和电子渠道，打破地域和时间限制。
4. 品牌与支撑体系：依托银行品牌优势，提升客户信任，同时具备独立的IT系统和考核机制。
5. 组织架构与系统建设：独立运作，确保业务稳定和客户体验提升。

结论

直销银行作为商业银行数字化转型的重要手段，能够有效应对利率市场化、互联网金融冲击及客户需求变化带来的挑战。其低成本、高效率、以客户为中心的运营模式，正逐步成为我国银行业未来发展的新引擎。德勤认为，传统银行若能率先布局直销银行，将有望在激烈的市场竞争中占据先机，实现业务增长与创新突破。

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