EBA欧洲银行-2018-12-18-Letter-from-Markus-Ferber-MEP-re-PSD2_2页_200kb

报告摘要

文档总结：关于PSD2修订实施的批评

核心内容

本文档是一封由Markus Ferber（欧洲议会成员）写给Andrea Enria（欧洲银行管理局主席）的信函，主要针对欧洲银行管理局（EBA）在实施《支付服务指令2》（PSD2）修订版时所发布的第三层级指导文件（Level 3 guidance）提出批评。Ferber认为，EBA在指导文件中偏离了PSD2的立法精神，导致第三方支付服务提供商（TPPs）在市场竞争中处于不利地位。

主要观点

PSD2的立法意图
- PSD2旨在促进支付市场的开放，允许TPPs提供支付启动和账户信息服务。
- 立法过程中，欧洲议会特别关注如何在授权条例（delegated regulation）中保护PSD2的原意，尤其是关于强客户认证（SCA）和安全通信（CSC）的规定。
EBA的指导文件与立法精神不符
- Ferber指出，EBA在发布指导文件后，采取了偏向传统银行的立场，削弱了TPPs的竞争力。
- 他认为EBA通过第三层级指导文件间接修改了PSD2和授权条例，这不符合其职责范围。
具体问题分析
- Redirection（重定向）
  - EBA认为重定向本身不是障碍，但若造成延迟或摩擦则可能构成问题。
  - Ferber反对这一观点，认为重定向本身就是客户体验中的摩擦，可能导致客户放弃支付流程。
  - 他指出，这种做法对TPPs造成严重的竞争劣势。
- Fraud Prevention（欺诈预防）
  - PSD2明确指出，支付服务用户（PSU）的身份识别信息不属于敏感支付信息，TPPs应有权访问这些信息以协助欺诈预防。
  - 然而，EBA的指导文件中却规定，ASPSPs（账户服务支付服务提供者）无需向TPPs共享PSU身份信息。
  - Ferber认为这一规定违背了PSD2的立法目的，即提升消费者保护和欺诈预防能力。
- White-listing of Trusted Beneficiaries（信任受益人白名单）
  - EBA在问答文件中表示，TPPs不能通过其服务创建或修改信任受益人白名单。
  - Ferber认为，这种限制不合理，因为零售客户有权将付款接收方加入白名单，这在传统银行服务中是允许的。
  - 他指出，这使得TPPs在支付流程中面临不必要的复杂性。

关键信息

文档背景：该信函由欧洲议会成员Markus Ferber于2018年12月18日撰写，旨在批评EBA在实施PSD2时的立场。
时间线：
- 2018年12月4日，EBA发布了关于SCA和CSC的授权条例（RTS on SCA & CSC）。
- 2018年12月18日，Ferber对EBA随后发布的指导文件提出批评。
主要争议点：
- Redirection（重定向）
- Fraud Prevention（欺诈预防）
- White-listing（信任受益人白名单）
Ferber的立场：
- 认为EBA的指导文件与PSD2的立法精神相悖。
- 呼吁EBA重新审视其指导文件，以符合法律原意和市场公平竞争原则。