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总结：瑞典银行协会关于欧洲法规1781/2006的立场文件

核心内容概述

瑞典银行协会（Swedish Bankers' Association）发布了一份关于欧洲法规1781/2006（SR VII）的立场文件，旨在表达其对法规中关于支付服务提供者（PSP）在资金转账过程中提供付款人信息义务的理解和建议。该文件针对3L3（CESR、CEBS和CEIOPS）发起的咨询文件中的五个问题提出了详细意见。

主要观点与关键信息

问题1：PSP在未收到完整信息时的处理方式

• 核心观点：瑞典银行协会支持选项B，即建立有效的内部流程来跟进请求并证明其有效性，而不是严格遵循时间限制（选项A）。
• 关键信息：选项B提供了更大的灵活性，而选项A可能过于僵化。协会认为，只要能向监管机构证明流程的有效性，就不需要严格的时间限制。

问题2：对未能提供信息的PSP的处理

• 核心观点：瑞典银行协会认为，不应在任何情况下都要求PSP持有资金。
• 关键信息：资金转账是大规模业务，持有资金会带来不必要的操作复杂性和成本。协会支持在非欧盟支付中采用选项B，以确保流程的灵活性和有效性。

问题3：判断PSP是否经常未能提供信息的标准

• 核心观点：瑞典银行协会认为，应以“最佳实践”和“了解你的客户”（KYC）原则作为判断标准。
• 关键信息：现有的银行风险管理系统可作为参考，但不应预先设定过于具体的规则。协会主张在欧盟和全球（如FATF）层面制定统一的最佳实践标准，以确保公平竞争。

问题4：协调机制用于监控经常未能提供信息的PSP

• 核心观点：瑞典银行协会认为，协调机制应由公共当局建立，并基于现有的论坛或机构。
• 关键信息：协会强调，应避免因信息共享而影响银行和商业机密，以及机构间的竞争。同时，公共当局应能发布“黑名单”，供信用机构参考。

问题5：其他观点

• 核心观点：瑞典银行协会认为，中间银行不应承担法规的所有义务，而是由账户持有银行负责。
• 关键信息：付款人信息应始终提供，但协会认为SWIFT消息中的字段20已足够作为“唯一标识符”。对于非欧盟支付，字段50中应包含银行账户信息。

总体立场

瑞典银行协会强调，应优先寻求在欧盟乃至全球范围内对法规的共同理解。他们支持灵活、有效的内部流程，反对过于僵化的规定。同时，协会认为，监管机构应在确保信息保密和竞争公平的前提下，建立统一的标准和协调机制，以提高整个支付系统的透明度和合规性。