IDC_蚂蚁集团：数字时代的风险博弈十大风控技术趋势指南_28页_2mb

数字时代的风险博弈总结

核心内容

随着数字化进程的加快，金融机构面临日益复杂的风险环境。数字支付的激增、监管要求的提升、第三方风险的增加、AI技术的广泛应用以及欺诈行为的多样化，共同构成了当前金融风控领域的主要挑战。面对这些挑战，金融机构需要构建系统性的风险防控体系，并采用先进的技术手段来应对新型风险。

主要观点

• 数字支付增长迅速：疫情加速了数字支付的发展，预计到2030年，全球消费者数字支付市场将增长近4倍。
• 合规要求提高：随着数字化服务的扩展，监管机构对数据安全和用户体验提出了更高的要求，企业需投入大量资源以确保合规。
• 第三方风险加剧：开放银行和生态系统合作的兴起，使第三方风险成为金融机构必须面对的问题。
• AI风险与机遇并存：AI和机器学习在欺诈管理中发挥着重要作用，但也带来了新的风险，如模型偏见、数据投毒和隐私泄露。
• 欺诈行为日益复杂：身份欺诈、结构化洗钱、跨渠道欺诈、电信网络诈骗等新型欺诈手段层出不穷，给金融机构带来巨大挑战。
• 系统性风控解决方案：传统的单一风控平台已难以应对复杂风险，需构建系统性工具，实现动态、全面的风险感知与管理。
• 跨机构协作至关重要：多方风控技术在保护数据隐私的前提下，实现不同机构间的协作，提高整体风控能力。
• 用户教育不可忽视：提升用户的风险意识和防范能力，是降低欺诈发生率的重要一环。
• 技术趋势引领风控发展：包括人工智能、威胁情报、全图风控、高效算力、极速风控、主动风控、端云协同、可信AI、用户行为分析（UBA）等十大技术趋势，为金融机构提供了应对风险的新思路。

关键信息

数字支付增长

• 全球数字支付市场预计在2020-2025年增长2.2倍，2025-2030年再增长3.4倍。
• 2025年，85%的零售商将提供至少两种无接触支付方式，提高转化率和客户保留率。

合规与安全

• 澳大利亚四大银行50%的技术投资用于合规，包括反洗钱、支付诈骗等。
• 中国通过《网络安全法》、《民法典》和《数据安全法》强化了个人信息保护。

欺诈趋势

• 合成身份欺诈：20%的消费者贷款和信用卡扣款由合成身份造成，影响金额巨大。
• 结构化洗钱：通过小额多笔交易进行洗钱，隐蔽性强，难以检测。
• 电信网络诈骗：2021年，英国因电信网络诈骗损失近7.539亿英镑，新加坡相关案件占40%。
• 跨渠道欺诈：欺诈分子利用多种渠道和平台实施攻击，形成“多米诺”效应。

风控技术趋势

1. 人工智能：AI成为欺诈管理的重要工具，但需注意模型风险和数据安全。
2. 威胁情报挖掘：通过收集和分析威胁情报，提高风险防控的准确性。
3. 全图风控：利用图计算技术，实现动态、全局的风险分析。
4. 高效算力体系：支持AI/ML的计算需求，提升风险处理效率。
5. 极速风控：实现毫秒级的实时风险决策，减少欺诈带来的损失。
6. 主动式风控：在即时响应的基础上，主动识别潜在风险。
7. 端云协同：在用户设备端进行数据处理，保护隐私并提升效率。
8. 多方风控：通过区块链和隐私计算技术，实现跨机构安全协作。
9. 可信AI：确保AI系统的安全性、可解释性和公平性。
10. 用户行为分析（UBA）：通过分析用户行为模式，识别异常交易。

实际案例：TNG Digital

• TNG Digital是马来西亚领先的电子钱包服务提供商，服务近1600万用户。
• 面对欺诈风险，TNG Digital采用多种技术手段，如生物识别、实时交易分析、AI/ML模型等，构建了安全且高效的风控体系。
• 与蚂蚁集团合作，引入“IMAGE”风控体系，提升欺诈识别和防范能力。

结论

在数字化快速发展的背景下，金融机构必须在风险防控方面保持领先。通过系统性工具、跨机构协作、用户教育和技术升级，企业可以有效应对新型风险，保障交易安全与用户信任。未来，随着AI、区块链、隐私计算等技术的成熟，风控体系将更加智能化和高效化。