中电金信：2024保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书-144页_36mb

报告摘要

保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书总结

核心内容

本白皮书围绕保险业的数字化转型，结合“十四五”期间的监管风向，深入探讨了数字化转型的三重境界、监管政策的核心关键词、行业动态、转型方向及价值衡量等关键议题。白皮书强调数字化转型不仅是技术升级，更是组织、流程、文化等多方面的系统性变革。

主要观点

数字化转型的三重境界：
- 第一阶段：“看山是山”，强调信息化建设初期对业务需求的简单实现，但存在系统重复建设问题。
- 第二阶段：“看山不是山”，强调在已有信息化基础上，从多维度分析业务需求，实现系统化和规范化。
- 第三阶段：“看山还是山”，强调回归本质，实现数字化能力的常态化应用，形成“知行合一”的状态。
监管的五大作用：
- 画框：明确企业在数字化转型中的行为边界。
- 引导：推动行业朝着可持续、合规、创新的方向发展。
- 保障：确保企业合规经营，避免违规行为。
- 规范：促进企业内部管理的系统化和流程化。
- 创新：鼓励企业在数字化生态、产品创新等方面探索新路径。
数字化转型的七大方向：
- 产业数字金融：包括ESG保险、农险创新、养老金融、医保支付改革。
- 数字化客户营销及服务：聚焦客户需求洞察、客户体验管理。
- 数字化开放生态建设：包括保险开放平台、生态合作机制。
- 数字化风控与合规：涵盖风险识别、合规管理、新技术应用。
- 企业架构能力建设：强调统一标准、流程整合与技术融合。
- 数据能力建设：包括数据治理、数据安全、数据资产运营、数据应用。
- 数字底座与应用重构：关注新型基础设施、核心系统重构、科技创新。

关键信息

一、监管关键词解析

回归本源：保险应聚焦保障实体经济和人民生活。
合规经营：依法合规是保险企业的基本底线。
扶持产业：政策性保险在推动重点产业发展方面发挥重要作用。
控制风险：数字化背景下，需关注模型和算法风险、网络安全与隐私保护。
创新发展：鼓励创新产品和业务模式，增强企业竞争力。
生态共赢：推动与银行、医疗、互联网等行业的合作，实现生态协同。
社会责任：保险企业需服务国家战略，推动绿色发展和普惠金融。

二、行业动态观察

1. 金融篇

银行：EAST报送和金融资产风险分类新规，推动数据治理与风险控制。
证券：监管加强，强化公司治理，推动行业规范化发展。

2. 非金融篇

医疗：带量采购、两票制、互联网医疗健康、DRG/DIP医保支付改革，对健康险带来挑战与机遇。
汽车：新能源汽车、智能网联技术推动保险产品创新，如新能源车险、自动驾驶车险。
互联网：直播带货、可回溯制度、新保险合同准则等政策推动保险营销和销售合规化。

三、监管处罚案例启示

主要违规行为：虚假报表、财务数据不真实、欺骗投保人、违规使用保险费率、给予合同外利益。
处罚趋势：2018年至今，监管处罚力度持续加强，2023年第一季度罚单数和金额均上升。
启示：加强内部管理、强化合规意识、重视客户利益、提升数字化能力。

四、转型方向与实践案例

政策农险：
- 政策支持推动农险发展，但伴随风险问题，如骗取补贴、惜赔拒赔。
- 数字化手段如无人机、智能设备等有助于风险监控和理赔优化。
普惠险（惠民保）：
- 惠民保是商业医疗险的重要形式，受政策和需求推动。
- 2022年全国惠民保参保人数约1.58亿，保费收入约180亿元。
- 专属养老险在政策推动下逐步落地，成为第三支柱的重要组成部分。
数字化实践案例：
- 民生人寿：新一代核心系统上线，支持全流程线上化服务，提升客户体验。
- 新华人寿：保障检视工具实现线上化、智能化、个性化服务，提升销售效率。
- 泰康：超级体验服务模式，融合线上线下，打造闭环服务体验。
- 中再产险：推出新能源车保险定价风控模型，提升定价与风控能力。
- 中国人保：构建面向多云多芯的保险核心系统云原生技术平台，提升系统弹性与适应性。