【人民大学普惠金融研究院】2024消费者金融健康-从理念倡导到实践探索报告_121页_5mb

消费者金融健康从理念倡导到实践探索总结

核心内容

本报告由中国人民大学中国普惠金融研究院与蚂蚁集团研究院联合发布，探讨了消费者金融健康（Financial Health）的概念、度量方法、群体差异、主要发现以及行业实践，旨在推动金融健康从理念走向商业实践。金融健康不仅涉及个人和家庭的日常收支管理、应对财务冲击的能力、对未来发展的准备以及对自身财务状况的掌控力，也是普惠金融高质量发展的重要表现。

主要观点

1. 金融健康的重要性

   • 金融健康是普惠金融发展的重要中间目标，是衡量消费者是否具备良好的财务状态和抗风险能力的重要指标。
   • 它不仅影响个体的财务福祉，也关系到金融系统的稳定和社会的安全网建设。

2. 金融健康与普惠金融的关系

   • 普惠金融的终极目标是实现“好社会”，而金融健康则是实现这一目标的中间环节。
   • 金融服务的可得性虽然重要，但不能等同于金融健康，还需要结合消费者认知、行为和金融素养。

3. 金融健康度量方法的创新

   • 本研究提出了“主观金融健康指数”和“综合金融健康指数”两种度量工具，前者基于调查数据，后者结合主观与客观数据。
   • 主观金融健康指数以60分为界，60分以下需要“重点关注”；综合金融健康指数以86、75、60分为界，分别对应“非常健康”、“比较健康”和“关注”。

4. 金融健康的群体差异

   • 年龄越小，金融健康问题越突出，特别是青年群体在日常收支管理、应急存款和负债控制方面表现较弱。
   • 学历越高，金融健康水平越高，尤其是研究生学历群体在保险覆盖方面表现较好。
   • 城镇居民的金融健康水平显著优于乡村居民，后者在应急存款和负债可控性方面存在较大缺口。
   • 灵活就业者和小微企业主的金融健康状况明显低于固定工作者，流动性紧张是主要问题。

5. 金融健康与金融业务的关系

   • 金融健康与信用贷逾期具有显著的负向关系，综合金融健康指数越高，信用贷逾期率越低。
   • 金融教育的参与程度与金融健康水平正相关，提升金融素养是改善金融健康的重要路径。

关键信息

• 金融健康定义：金融健康是衡量个人、家庭、企业是否能有效管理日常收支、应对财务冲击、准备未来发展所需金融资源并保持财务掌控力。
• 金融健康指数：
  • 主观金融健康指数：60分以下为“重点关注”，40分以下为“重点关注”。
  • 综合金融健康指数：86分以上为“非常健康”，75分以上为“比较健康”，60分以下为“关注”。
• 金融健康的影响因素：
  • 收入波动性对金融健康影响更大，即使收入水平高，收入波动大也可能导致金融健康状况不佳。
  • 金融教育参与度与金融健康水平正相关，提升金融素养是改善金融健康的重要手段。
• 行业实践与启示：
  • 大型银行、金融科技公司、保险机构等都在探索融入客户金融健康结果的商业模式。
  • 金融健康建设不仅有助于提升客户满意度，也能改善机构资产质量与金融稳定。
  • 政策制定者应关注金融健康与经济发展的关系，推动金融健康成为金融教育和消费者保护的重要组成部分。

研究启示与建议

宏观层面

1. 以金融健康建设推动普惠金融发展：金融健康应成为普惠金融发展的新质生产力，通过科技创新提升金融服务的广度与深度。
2. 将金融健康纳入国民金融教育体系：应从小培养金融思维，利用新技术和新模式，提升金融教育的趣味性与实用性。
3. 推动乡村振兴中的金融健康提升：通过多方合作，结合数字技术，系统性提升乡村居民的金融健康水平。
4. 探索金融健康与高质量发展的关系：积累金融健康的时间序列数据，深入研究其与宏观经济指标的关系，为政策制定提供依据。

行业层面

1. 持续度量金融健康，优化业务流程：通过金融健康评估，提升客户留存、优化风险管理、促进业务增长。
2. 推动普惠保险发展：保险是金融健康的重要组成部分，应加强普惠保险建设，提升社会安全网的覆盖面。
3. 关注重点人群，提升赋能精准度：识别金融健康状况较差的群体，提供更有针对性的服务和产品。
4. 通过行为助推和实验分析拓展金融健康商业模式：利用行为科学和实验数据，探索新的金融产品和服务，提升消费者的金融素养和抗风险能力。

结论

金融健康已成为全球金融发展的重要议题，其理念从倡导走向实践，不仅需要政策支持，也需要行业创新与消费者教育。通过科学的度量体系和多元化的数据融合，金融健康有望成为推动普惠金融高质量发展、实现“好金融，好社会”的关键路径。