2018年-世界发展银行全球_Access_to_Finance_for_Micro_Small_and_Medium-Sized_Enterprises_in_Bosnia_and_Herzegovina_with_a_Focus_on_Gender___A_Survey_Report_76页_5mb

报告摘要

详细总结

核心内容

本报告基于2016年9月至2017年2月在波斯尼亚和黑塞哥维那（BiH）进行的全国代表性企业调查，分析了微型、小型和中型企业（MSMEs）在获取金融服务方面的情况，特别关注女性企业家在融资能力和障碍方面的表现。调查覆盖了542家企业，旨在了解融资需求、约束因素及女性企业家在获取金融资源方面的挑战。

主要观点

融资障碍普遍存在：19%的MSMEs认为融资是企业发展的主要或严重障碍，其中女性主导的企业比例更高（19%-28%），尤其是女性主导的微型企业（66%）。
女性主导企业融资能力较低：女性主导的企业使用银行账户的比例较低（9%未使用），且更频繁地遇到高费用和复杂流程等障碍，而男性主导企业则认为银行账户不必要。
融资需求与使用情况：尽管银行账户使用率较高（98%），但仅40%的MSMEs有未结贷款，21%有信用额度、透支或信用卡。微型企业对融资的需求尤其高（69%），且计划申请银行贷款的比例也较高。
女性主导企业融资产品使用率低：女性主导企业获得中长期贷款的比例仅为25%，远低于男性主导企业（41%）。租赁或分期付款协议的使用率也显著低于男性主导企业（6% vs 14%）。
女性主导企业的财务能力较低：女性主导企业的财务能力普遍低于男性主导企业，尽管部分高附加值企业表现出更高的财务能力，但其仍未能获得更好的融资机会。
性别与企业绩效的关系：女性主导企业虽然在某些方面表现良好（如就业增长），但未能在融资获取上获得相应优势，反映出金融系统对女性主导企业的潜在偏见。

关键信息

1. MSMEs特征

企业规模：68%的MSMEs员工少于9人，25%为10-49人，7%为50-249人。
主要经济活动：85%的企业从事服务和家庭行业，10%在制造业，3%在农业，2%在建筑和贸易。
法律形式：73%为个人独资，26%为合伙企业或公司，1%为合作社等。
企业成熟度：30%的企业成立时间不超过6年，33%在7-15年，33%超过15年。
性别分类：企业分为四类（MOMA、MOFA、FOMA、FOFA），其中FOFA和MOFA企业中微型企业占比较高（86.3%和69.2%）。

2. 财务表现与增长潜力

总资产与净产值：MOMA企业的总资产最高（BAM 9.3百万），而FOFA企业最低（BAM 345千）。
收入与支出：MOMA企业的销售和净产值最高，FOFA企业最低。
资产负债情况：MOMA企业承担更多的流动负债，而FOFA企业则表现出较低的资产水平和更高的负债率。

3. 金融服务使用情况

银行账户：91%的女性主导企业使用银行账户，而男性主导企业使用率为99%。
互联网银行：28%的女性主导企业使用互联网银行，MOFA和MOMA企业分别为51%和39%。
电子支付：仅7%的女性主导企业使用电子支付，而男性主导企业使用率为20%。
储蓄工具：仅有3-4%的微小型企业使用储蓄工具，而中型企业使用率为26%。
融资产品：贸易信用是MSMEs最常用的融资方式（66%），其次是银行贷款（40%）和信用额度（21%）。

4. 融资需求与障碍

融资需求：69%的微型企业、39%的制造业企业、46%的建筑和贸易企业表示需要融资。
融资障碍：女性主导企业更频繁地遇到高费用和复杂流程的障碍，而男性主导企业则认为银行账户不必要。
融资偏好：银行贷款仍是企业获取外部融资的主要方式，但女性主导企业获取率较低。

5. 金融能力与融资获取

金融能力与融资获取的关系：金融能力与融资获取呈正相关，但女性主导企业即便在高附加值领域也未能获得更好的融资机会。
女性主导企业的金融能力：女性主导企业普遍表现出较低的金融能力，尤其在风险评估和应收账款监控方面。

附录信息

统计方法：调查采用计算机辅助个人访谈（CAPI）方法，样本被划分为同质化分层以确保分析的代表性。
金融产品定义：包括银行账户、互联网银行、电子支付、储蓄工具、融资产品（如贷款、信用额度、租赁等）。
回归表格：用于分析企业特征与融资获取之间的关系，揭示了女性主导企业面临的系统性障碍。

总结

本报告揭示了BiH MSMEs在获取金融资源方面存在的显著性别差异。女性主导企业面临更高的融资障碍，使用银行账户和电子支付的比例较低，且在获取中长期融资方面表现较差。尽管部分女性主导企业表现出较高的财务能力，但整体上仍未能获得与男性主导企业相匹配的融资支持，反映出金融系统中潜在的性别偏见。同时，微型企业对融资的需求较高，但其获取融资的渠道和能力有限。这些发现为改善BiH中小企业融资环境和促进性别平等提供了重要依据。

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