2018年-德勤全球_Two_existential_threats_to_the_life_and_annuity_industry_12页_569kb

保险与年金行业的颠覆与冷漠

核心内容

保险与年金（L&A）行业正面临两大潜在威胁：市场增长放缓和消费者兴趣下降。尽管这些产品在传统市场中仍有需求，但行业在面对新兴市场和数字技术冲击时显得力不从心。随着人口老龄化、投资回报率下降以及消费者行为的变化，L&A行业需要重新思考其商业模式和客户关系。

主要观点

1. 增长困难的原因

• 传统模式的局限性：保险公司仍然依赖现场代理人进行销售和完成交易，这种方式在数字时代显得昂贵且低效。
• 产品与消费者脱节：传统保险产品复杂难懂，难以适应数字时代的消费者需求。
• 低利率与监管压力：低利率降低了保险公司的投资收益，而监管要求的增加也带来了合规成本，限制了创新空间。
• 内部基础设施老化：行业仍依赖大量手动操作，技术债务显著，影响运营效率。

2. 消费者行为变化

• 传统客户：依赖代理人购买，缺乏数字渠道使用经验，更关注传统财富积累模式。
• 新兴客户：更偏好数字化、个性化、灵活的产品和服务，如订阅式、可调整的保险方案。
• 非消费者群体：包括高风险、低预算或未被传统保险覆盖的人群，他们需要更具包容性和适应性的产品。

3. 未来趋势与应对策略

• 客户为中心：保险公司需识别目标客户群体并提供个性化产品，同时快速测试和优化价值主张。
• 产品灵活性：通过模块化设计和简化流程，满足消费者对保护与积累的动态平衡需求。
• 实时服务：利用移动设备提供即时报价、承保和客户服务，提升用户体验。
• 生态系统合作：与第三方合作伙伴协作，整合资源和能力，构建更广泛的客户价值网络。
• 持续运营效率：引入人工智能、区块链等新技术，自动化流程并减少人工干预。

关键信息

行业现状

• 保险和年金产品在成熟市场中的增长缓慢。
• 新兴市场增长也趋于停滞。
• 保险产品在数字渠道上难以理解与购买，消费者更倾向于在线购买和自服务模式。

数字化趋势

• InsurTech公司正在通过数字化、透明化、便捷化的产品和服务吸引消费者。
• 全球InsurTech投资在2012至2016年间达到58亿美元，显示出行业对创新的重视。

成功案例

• John Hancock：结合健康追踪与保险产品，提供个性化奖励。
• Ladder：提供生命周期适配的保险产品。
• Tomorrow：整合遗嘱、信托与保险，提供一站式服务。
• Bought by Many：通过InsurTech技术提供小众保险产品。
• Lemonade：利用AI技术实现快速理赔。
• Vantis Life：通过第三方数据进行无体检承保。
• BIMA：利用面部识别技术提供无体检保险。

未来展望

• 未来的保险行业将由能够创造有价值的产品主张而非仅仅产品的企业主导。
• 保险公司需要与消费者建立更紧密的联系，提供更灵活、更个性化的服务。
• 通过与科技公司、电商平台、健康机构等合作，保险公司可以拓展新的客户群体，提升市场竞争力。

总结

L&A行业正面临前所未有的挑战，传统模式难以适应数字时代的需求。为了在未来市场中保持竞争力，保险公司必须采取创新策略，包括客户为中心的模式、灵活的产品设计、实时服务、生态系统合作以及持续的运营优化。这些变革不仅有助于吸引新兴消费者，也能帮助保险公司应对老龄化、低利率和高成本带来的压力。