【清华五道口】金融科技研究报告（2024年第3期）抓好农村信用社及农商银行数字化转型六大关键，_用好农村新质生产力发展强大引擎_13页_721kb

农村信用社及农商银行数字化转型研究总结（2024年第3期）
2024年5月20日

农村信用社和农商银行因分布分散、数量众多，是我国金融服务“三农”和小微企业的核心力量，承担着财政政策与农业政策协同、数字经济与实体经济融合的双重使命。数字化转型是其适应数字经济时代的关键路径，但面临推进速度快而机构差异明显、技术能力薄弱等问题。本研究提出六大关键策略，并通过政策与合作机制推动转型。

一、数字化转型特点

1. 技术驱动：采用大数据、云计算、人工智能等技术优化业务流程，实现自动化与标准化。
2. 线上服务扩展：通过移动银行、网上银行等平台，提升金融服务覆盖率，尤其在偏远地区。
3. 数据整合：建立统一的数据管理体系，强化网络安全与数据应用能力。

二、数字化转型的必要性

1. 提升服务效率：传统模式效率低于城市，需借助技术增强风险管理与业务响应速度。
2. 扩大服务范围：地理分散性限制传统网点，数字化手段可突破地域壁垒，覆盖更多农村需求。
3. 创新金融产品：需响应乡村振兴对多样化金融工具（如农业保险、理财产品）的需求。

三、六大关键策略

1. 技术升级：引入先进信息技术（如云平台、大数据工具），优化终端设备与支付系统。
2. 人才培训：培养本地化专业人才，联合外部机构提升员工技术与服务能力。
3. 数据管理：完善数据收集与分析流程，构建信用体系与涉农信息平台。
4. 政策适配：依托政府优惠（税收减免、补贴），强化“三农”信贷资源配置。
5. 客户需求导向：设计符合实际需求的产品（如快速贷款、精准保险），降低交易成本与门槛。
6. 合作机制建设：推动金融机构间协作、政银联动、科技企业联盟及金融知识普及教育。

四、政策与合作机制

1. 完善三类政策：
   • 加大政府财政支持，降低转型成本。
   • 完善数据保护、电子交易等法规，保障安全性与权益。
   • 出台技术推广政策，促进科技与金融机构合作。
2. 建立四种社会合作机制：
   • 金融机构协同发展，共享资源与技术。
   • 政银协作推进精准扶贫与乡村项目支持。
   • 科技企业联盟共同研发适合农村的金融产品。
   • 加强金融知识普及教育，提升农村居民数字化能力与风险意识。

五、典型案例

1. 浙江农商联合银行：通过统一平台与全面规划，整合资源降低转型成本，构建四大数据中心并实现系统高效运行。
2. 北京农商银行：创新“乡村便利店”模式，提供基础服务并结合“产地直达”助力农产品销售。
3. 青岛农商银行：推出定制化移动支付体系与智能终端，解决农产品结算难题，提升交易数据分析与客户画像能力。

六、启示

1. 强化顶层设计，同步推进机构改革与数字化战略。
2. 精准适配农村需求，关注季节性农业与居民金融素养差异。
3. 坚持持续投入与创新驱动，保障技术更新与服务模式迭代。

该研究强调，数字化转型需通过政策支持、技术革新与社会协作，成为激活农村新质生产力的核心引擎，进而推动乡村振兴与普惠金融高质量发展。