2016年-数据局_普华永道：消费金融：中国零售银行的蓝海_22页_1mb

报告摘要

消费金融：中国零售银行的蓝海

核心内容概述

消费金融作为现代金融服务的重要组成部分，正在中国迎来“黄金发展期”。在经济转型、居民收入提升、互联网金融发展和征信体系完善等因素的推动下，消费金融市场展现出巨大的发展潜力。特别是在二三线城市和城镇地区，消费金融业务具有广阔的市场空间，成为零售信贷业务的重要蓝海。

主要观点

市场前景广阔
消费金融在政策支持和市场需求的双重推动下，预计将在未来相当长一段时间内保持快速发展。年轻消费者逐渐接受提前消费的理念，加上农村消费市场追赶城市趋势，为消费金融提供了新的增长点。
政策支持与试点扩展
2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，开启了消费金融试点。2015年试点扩展至全国，鼓励金融机构创新消费信贷产品，推动消费金融业务的规范化与规模化发展。
消费金融业务范围
消费金融牌照允许开展包括发放个人消费贷款、接受股东存款、发行金融债券、开展固定收益类证券投资等业务，业务范围广泛，具备良好的扩展性。
业务模式与目标客群
消费金融公司通常与商户、厂商合作，利用消费场景获取客户。目标客群以低收入、低教育程度、冲动型消费的年轻群体为主，如学生、农户、个体商户等。
产品策略分阶段发展
消费金融产品策略通常分为三个阶段：
- 阶段一：耐用消费品贷款，作为业务起点，利用消费场景获取客户；
- 阶段二：交叉销售，通过提供循环额度、现金贷等产品，提高客户黏性；
- 阶段三：二次贷款与附加产品，如保险产品，提升风险管控能力。
渠道与合作模式
消费金融公司通常采用三种合作模式：
- 品牌连结：与强势品牌合作，如招商银行信用卡分期；
- 店中店：在商户门店设立服务点，如捷信消费金融；
- 整合销售：通过消费金融产品促进消费，如海尔、苏宁消费金融。
风险与挑战
消费金融面临的主要风险包括：
- 个人信用体系不完善：信用意识薄弱，信用数据共享不足；
- 坏账率较高：无抵押无担保产品导致违约风险增加；
- 与银行业务的融合：需处理好创新产品与传统业务的关系，避免系统性风险。