2014年-ECB欧洲央行_Third_report_on_card_fraud_24页_2mb

第三份信用卡欺诈报告总结（2014年2月）

核心内容概述

本报告分析了2012年欧洲单一欧元支付区（SEPA）内与信用卡支付方案（CPSs）相关的欺诈情况，涵盖几乎整个信用卡市场。报告指出，尽管整体欺诈水平有所上升，但相对于交易总额的占比仍保持较低。

主要观点

• 总欺诈金额：2012年，使用SEPA发行的信用卡进行的欺诈交易总金额为13.3亿欧元，比2011年增长14.8%，但低于2008-2010年的水平。
• 欺诈渠道分布：
  • 卡不在场（CNP）欺诈占比最高，达到60%；
  • POS终端欺诈占比23%；
  • ATM欺诈占比17%。
• CNP欺诈增长显著：CNP欺诈金额为7.94亿欧元，比2011年增长21.2%，是增长最快的欺诈类型。
• 地理分布：
  • 国内交易占所有交易的93%，但仅占欺诈交易的50%；
  • 跨境交易占所有交易的5%，但占欺诈交易的25%；
  • 在SEPA外获得的交易仅占所有交易的2%，却占欺诈交易的25%，表明这些地区安全标准较低。
• 欧元区与SEPA对比：
  • 欧元区的欺诈率低于SEPA整体；
  • 在欧元区，ATM和POS欺诈占比47%，而SEPA整体为40%；
  • 英国在SEPA内的欺诈损失占比达36%，是CNP欺诈的主要来源。
• 欺诈类型变化：
  • 伪造卡欺诈在ATM和POS终端仍占主导地位；
  • 丢失或被盗卡欺诈是第二常见类型；
  • 随着EMV标准在SEPA内的普及，伪造卡欺诈有所下降，但仍在跨境交易中占比较高。
• 国家差异：
  • 法国和英国的欺诈率远高于罗马尼亚、匈牙利、立陶宛等国；
  • 欺诈比例在国家间差异显著，部分国家因卡使用区域不同导致数据不一致。

关键信息

欺诈增长与变化趋势

• 2012年，CNP欺诈增长最快，占总欺诈金额的60%；
• POS欺诈增长8.9%，主要由伪造卡欺诈推动；
• ATM欺诈增长3.7%，但增幅相对较小；
• 伪造卡欺诈在SEPA内下降44%，但仍在跨境交易中占主导地位；
• CNP欺诈在2012年达到**15.8%**的年增长率，远高于整体交易增长。

安全措施与挑战

• 传统安全措施如静态密码和卡背面的三位数验证码存在局限性；
• SecuRe Pay论坛建议采用强客户认证，即使用两个独立的认证因素，其中一个是动态的；
• 移动支付带来新的安全风险，包括数据传输和新参与方（如移动运营商）的引入；
• 移动支付的欺诈风险可能高于传统支付，因此需要制定专门的安全措施。

数据覆盖与局限性

• 报告涵盖23个CPSs，部分国家数据覆盖不足（低于80%）；
• 数据可能存在重复或遗漏，因此需谨慎解读；
• 部分CPSs从2009或2011年起才开始提供数据，影响时间比较的准确性；
• 数据归属问题（如卡使用地与发行地）可能导致统计偏差。

欺诈渠道与国家分布

欺诈渠道分布（按国家发行）

• CNP欺诈主要发生在AT、BE、BG、CY、CZ、DE、DK、FI、FR、GB、GR、HU、IE、IT、LT、LU、LV、MT、PL、PT、RO、SE、SI、SK；
• POS欺诈主要发生在ES；
• ATM欺诈主要发生在EE、NL。

欺诈比例（按国家发行）

• 法国和英国的欺诈比例最高，分别达到0.065%和0.038%；
• 罗马尼亚、匈牙利、立陶宛等国的欺诈比例最低，分别为0.004%、0.004%和0.001%。

欺诈比例（按国家获得）

• 非SEPA发行卡在SEPA内获得的交易欺诈比例为0.63%，高于SEPA发行卡在SEPA外获得的交易的0.46%；
• 表明欧洲卡户在跨境交易中也受益于较高的安全标准。

欺诈增长原因分析

• CNP欺诈增长主要由于交易量增加和安全措施不足；
• 伪造卡欺诈在SEPA外仍占主导地位，与较低的安全标准有关；
• 随着EMV标准在SEPA的普及，伪造卡欺诈有所减少，但其他类型如丢失或被盗卡欺诈仍在增长。

结论

• 2012年，SEPA内的信用卡欺诈总额上升，但相对于交易总额的占比仍较低；
• CNP欺诈增长最快，表明需要更有效的安全措施；
• 欧元区的欺诈率低于SEPA整体，但ATM和POS欺诈仍占较大比例；
• 移动支付的兴起带来新的安全挑战，需加快制定统一的安全标准以应对未来风险。