2023-11-02-普华永道-2023年三季度保险行业监管处罚及政策动态报告_42页_4mb

2023年第三季度保险业监管处罚及政策动态分析总结

1. 监管处罚总体情况

• 2023年第三季度，国家金融监督管理总局及其派出机构共开具713张罚单（剔除某科技集团大额罚单后，712张罚单），罚款总额385,340万元（剔除后为9,092万元）。罚款金额及罚单数量同比（增长约20%和33%）和环比（增长约19%和20%）均呈上升趋势。
• 主要处罚类型包括罚款及罚没、警告、责令改正、禁止进入保险业及吊销业务许可证。
• 从处罚对象看，机构罚款占82%，个人罚款占18%，机构罚款增长更快（环比增长23%，同比22%）。
• 重点违规领域集中于保险展业、文件资料、费用管理三大领域，分别占处罚金额的31%、26%和20%，处罚事由主要包括给予投保人合同约定以外利益、编制虚假报告及虚列费用等。

2. 机构类型分析

• 财产险公司：罚款总额最高（5,566万元，占比61%），罚单数量最多（335张，占47%）。处罚主要集中在费用虚列、虚构业务和承保资料不实。
• 人身险公司：罚款总额（2,332万元）和罚单数量（250张）均排第二。重点处罚事项包括销售误导和费用虚列。
• 中介机构：罚款总额最低（849万元），罚单数量（100张）也最少。虚列费用和给予投保人额外利益是主要违规行为。

3. 地域分析

• 罚款金额最高：重庆（989万元）、山东（884万元）、浙江（649万元）和四川（616万元）。
• 罚款金额占比最高：内蒙古（0.024%）、青海（0.093%）和重庆（0.041%）。
• 主要处罚事由为编制虚假报告及费用虚列，监管对数据真实性关注持续加强。

4. 罚款金额占保费收入比较

• 罚款占保费比最高公司：重庆某信用保证保险股份有限公司（77.833%），其次为人身险公司湖北某人寿保险股份有限公司（17.148%）。
• 表明部分保险公司处罚对单一公司财务影响较大，反映监管处罚力度差异。

5. 监管处罚事由及依据分析

• 主要违规行为：保险展业违规（如给予合同约定以外利益）、文件资料虚假（编制虚假报告）、费用虚列（虚列费用套取资金）。
• 主要处罚依据：《保险法》第171、70、76、161、159等条款是违规处罚的核心依据，用于规制虚假陈述、违规资金运用等方面。
• 新增关注领域：保险承保真实性、资金专用账户管理不规范、操作风险及涉刑案件风险防控被要求重点管理。

6. 法规与政策动态

• 《银行保险机构操作风险管理方法》、**《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》**等新规（均已发布或征求意见）加强了操作风险管理、内部控制和案件防控要求。
• 优化偿付能力监管标准政策引导保险公司回归保障本源，银保渠道佣金管理规范强调费用结构透明化。
• 上述新规对保险机构提出了更高的合规要求，可能涉及外部审计、责任追究及差异化监管压力。

7. 合规建议及风险防控

• 保险机构应重点关注文件资料真实性、费用管理合规、保险展业行为规范。
• 合规重点领域包括加强消费者权益保护、建立完善的资金运用内控体系、强化销售人员行为管理。
• 需加快完善操作风险管理制度，包括构建三道防线、进行内控自评、合规赋能数字化。
• 若缺乏相关专业知识，建议寻求第三方机构（如普华永道）协助，加强风险防控能力。

8. 结语

监管趋严，合规为先。2023年第三季度的处罚数据表明，国家金融监督管理总局持续强化对保险机构的风险监管，重点聚焦在消费者权益保护、销售行为规范、资金运用合规等方面。保险机构应主动强化合规管理体系，落实风险治理责任，从而有效防范合规风险，实现可持续发展。