2018-县域农村商业银行供给侧改革分析_9页

县域农村商业银行供给侧改革分析总结

一、县域农村商业银行经营环境、自身优势及所面临的挑战

1.1 经营环境

县域农村商业银行主要服务于农村客户，受益于国家对“三农”问题的持续关注和农业供给侧结构性改革的推进。近年来，农业基础设施不断完善，农业机械化水平提升，农村交通运输条件改善，农村土地流转制度逐步落实，推动农业经济增加值和农民收入增长。

• 农业供给侧结构性改革重点在于优化农业结构，解决供需矛盾，如玉米库存高企、大豆供不应求等。
• 农业发展面临的问题包括：劳动力与土地成本上升、农产品价格机制不健全、农业污染严重、农民增收困难等。
• 国家通过政策支持农村企业与基础设施建设，带动农村金融市场发展，为县域农村商业银行提供发展契机。

1.2 自身优势

• 客户基础好，服务网络广泛：长期扎根农村市场，拥有广泛的网点布局和较高的品牌认可度，能够有效服务本地客户。
• 信息收集能力强，风险控制水平高：依托本地信贷员和长期服务经验，具备较为完善的农户信用风险评估体系，降低交易成本。
• 与政府关系密切，获得政策与资金支持：作为地方金融机构，与政府合作紧密，参与农村基础设施建设，获取专项资金账户和政府支持。

1.3 面临的挑战

• 农业结构调整带来资产质量压力：因农业供给侧改革，部分农产品产能过剩，导致贷款农户面临产业调整，可能影响农村商业银行的资产质量。
• 市场竞争加剧，跨区域发展受限：国有银行和股份制银行加大农村市场布局，村镇银行的兴起进一步加剧竞争；农村商业银行业务多集中于本地，难以实现跨区域拓展。
• 客户结构老龄化，需求变化大：农村人口老龄化趋势明显，年轻客户向城镇转移，农村商业银行需适应中青年客户对现代金融服务的需求。
• 服务手段落后，人员专业性不足：受地域限制，农村商业银行在科技应用和人才引进方面存在短板，制约其业务创新和风险控制能力。

二、供给侧改革措施及方向

2.1 服务及产品升级

• 建立灵活的客户需求调研机制，实现金融产品的动态更新。
• 优化业务及产品结构，增强客户粘性。
• 聚焦农业供给侧改革目标，优先支持绿色有机农业、规模养殖、高附加值加工等产业。

2.2 流程管理升级

• 完善公司治理结构，强化内控合规建设。
• 建立授权经营机制，推动各层级协同与约束。
• 加强业务流程指引，提升整体运营效率与风险管理水平。

2.3 风险管理技术升级

• 信用风险管理：利用大数据采集客户信息，建立信用风险识别模型，强化增量与存量不良资产的控制与化解。
• 流动性风险管理：建立实时流动性风险管理体系，降低资产负债结构复杂度，防范流动性危机。
• 市场风险管理：完善资金转移定价机制，开展情景模拟、压力测试等定量分析，提升市场风险应对能力。
• 操作风险管理：加强合规操作意识，推进流程银行体系建设，减少操作风险。
• 声誉风险管理：建立声誉风险预警机制，提升舆情应对能力，防范负面信息传播带来的声誉损失。

2.4 资本规模及结构升级

• 提升资本实力，可通过降低现金分红、送红股等方式加强内生积累。
• 寻找战略投资者，通过增资扩股等方式补充资本。
• 发行二级资本债券或优先股，优化资本结构，增强风险抵御能力。

2.5 信息管理系统升级

• 加强科技系统建设，提升对客户需求的响应能力。
• 研发与业务发展相匹配的信息系统，实现业务与后台支持的协同发展。
• 通过信息系统优化，实现精准定位问题，提升经营管理精细化水平。