县域农村商业银行供给侧改革分析_7页_279kb

县域农村商业银行供给侧改革分析总结

一、县域农村商业银行经营环境、自身优势及所面临的挑战

1. 经营环境

县域农村商业银行主要服务于农村客户，其发展与农业状况紧密相关。近年来，随着国家对“三农”问题的持续关注，农业供给侧结构性改革稳步推进，为农村商业银行提供了良好的发展契机。

• 农业发展现状：农业问题突出，包括粮价高企、农产品供需矛盾、粮食安全结构性隐患、农业污染严重、农民增收困难等。
• 政策支持：自2004年起，中央一号文件连续十四年聚焦“三农”，2017年首次提出“深入推进农业供给侧结构性改革”，推动农业结构调整和质量提升。
• 城镇化推动：国务院提出新型城镇化建设，强调以人为核心，加大基础设施和公共服务投入，带动农村地区资金需求，为农村商业银行提供发展机会。

2. 自身优势

• 客户基础稳固：长期扎根农村，具有较高的品牌认可度，服务网络广泛，客户粘性强。
• 信息优势：依托本地信贷员，能够通过实地调研、口口相传等方式获取客户信息，形成较为完善的农户信用风险模型，降低交易成本和风险。
• 政企关系密切：作为地方法人机构，与地方政府关系紧密，可获得资本金支持、专项资金账户设立、不良资产处置等政策支持。

3. 面临的挑战

• 农业结构调整影响资产质量：农业供给侧改革要求减少低效产能，推动绿色有机农业发展，这将对农村商业银行的信贷资产质量及业务发展构成挑战。
• 竞争加剧，跨区域经营困难：国有银行和股份制银行加快向农村市场渗透，村镇银行的兴起也加剧了竞争。农村商业银行因服务本地，难以实现跨区域经营，业务发展受限。
• 人口结构变化：农村老龄化加剧，中青年劳动力向城市转移，导致农村客户结构变化，消费需求升级，对农村商业银行的金融服务提出了更高要求。
• 服务手段与人员素质不足：农村商业银行在信息化建设、现代服务手段方面相对滞后，员工专业性有待提升，影响业务创新与风险控制能力。

二、供给侧改革措施及方向

1. 服务及产品升级

• 客户需求调研：建立灵活完善的需求调研机制，动态调整产品与服务，提升产品及时性与现代化水平。
• 优化产品结构：聚焦绿色有机农业、规模养殖、高附加值加工业等领域，增强产品竞争力。
• 提升客户粘性：通过优质服务和产品设计，增强客户对农村商业银行的依赖度，实现服务升级与经济效益双赢。

2. 流程管理升级

• 制度完善：梳理全行流程制度，加强公司治理、内控合规建设及业务流程指引。
• 授权经营机制：强化“授权经营”理念，建立协同发展与约束机制，提升管理效率与风险防控能力。

3. 风险管理技术升级

• 信用风险管理：利用大数据采集客户信息，建立信用风险识别模型，控制增量风险，化解存量不良资产。
• 流动性风险管理：建立实时流动性管理体系，控制资产负债错配，降低复杂性，设立流动性互助基金应对突发风险。
• 市场风险管理：完善内部资金转移定价机制，运用情景模拟、压力测试等工具提升风险管理能力。
• 操作风险管理：强化合规操作意识，推进流程银行体系建设，减少操作风险。
• 声誉风险管理：将声誉管理纳入全面风险管理体系，应对互联网时代信息传播对银行形象的影响。

三、核心内容与主要观点

• 核心内容：县域农村商业银行作为服务“三农”的重要力量，其发展与农业供给侧改革和新型城镇化建设密切相关。
• 主要观点：
  • 农业结构性问题对农村商业银行的资产质量与业务发展构成挑战；
  • 城镇化建设带来资金需求，为农村商业银行提供发展机遇；
  • 金融产品和服务需向现代化、多元化方向升级，以适应客户结构变化；
  • 风险管理能力提升是实现可持续发展的关键；
  • 与地方政府的紧密关系是其重要竞争优势。

四、关键信息

• 数据支持：截至2016年末，我国农村金融机构资产总额达44.05万亿元，同比增长18.77%。
• 政策背景：中央一号文件连续十四年聚焦“三农”，2017年首次提出农业供给侧结构性改革。
• 发展趋势：城镇化建设带动农村金融需求，村镇银行等新型机构的出现加剧市场竞争。
• 改革方向：农村商业银行需从服务、产品、流程、风险管理等多方面进行供给侧改革，以提升竞争力和可持续发展能力。