中国支付清算协会-支付产业数字化转型发展白皮书_2021__330页_8mb

报告摘要

支付产业数字化转型发展白皮书总结

核心内容概述

《支付产业数字化转型发展白皮书》由中国支付清算协会金融科技专业委员会于2021年8月发布，旨在全面展示支付产业数字化发展的现状、问题与对策，推动行业深入研究和应用实践。白皮书基于2020年11月至12月开展的问卷调查及70个精选案例，系统分析了支付产业在数字化转型中的战略规划、技术应用、数据治理等方面的发展情况，并提出了行业协同、风险防控、数据治理及加快数字化转型等建议。

主要观点与关键信息

一、支付产业数字化发展现状

重视程度与目的：
- 多数机构重视数字化转型，主要目的是提高业务效率，占比达88.1%。
- 银行和清算组织对数字化重视程度高于支付机构，分别为62.2%和75%。
- 数字化创新主要集中在支付效率、风控能力、客户拓展、业务转型等方向。
发展水平：
- 多数机构仍处于起步阶段，仅有27.9%制定了时间表和路线图并开展实践。
- 技术应用以大数据和云计算为主，分别占比76.6%和70.9%，人工智能和区块链次之，物联网和5G应用进展较慢。
技术应用与实践：
- 优化技术架构、完善支付结算系统是当前数字化实践的重点。
- 商业银行主要采用生物识别技术提升身份认证效率，支付机构则侧重于技术架构优化。
技术障碍与问题：
- 技术架构与体系不融合是主要障碍，占比超过50%。
- 数据质量不高、信息孤岛、数据隐私保护尺度难把握等问题普遍存在。

二、数据治理情况

治理重视程度：
- 多数机构已制定数据治理规划，69.7%的机构制定了相关治理规划。
数据来源：
- 数据来源以内部为主，外部数据占比较少，主要来自互联网、政府及行业协会。
数据应用：
- 反洗钱、反欺诈和交易监测是数据应用最多的领域。
- 多数机构采用分布式数据库、云计算和大数据技术进行数据处理。
个人信息保护：
- 91.4%的机构制定了用户隐私保护规范，83.2%的机构制定了危机事件上报预案。
- 数据脱敏、支付标记化、多方安全计算和水印技术等被广泛用于数据保护。
数据治理问题：
- 数据融合应用困难，76.6%的机构认为存在此问题。
- 数据质量不高、信息孤岛和隐私保护尺度难把握是主要挑战。

三、案例研究

1. 清算组织案例

案例1：清算总中心手机号码跨行支付系统
- 通过分布式架构实现手机号码与账户绑定，提升支付便捷性。
- 已覆盖211家银行，用户量达6455万户，业务增长迅速。
- 面临推广、技术、疫情等挑战，需进一步优化场景化服务能力。
案例2：中国银联基于TEE手机POS创新技术研究及产业应用
- 集成TEE、Token标记化、人工智能、大数据等技术，支持多种支付方式。
- 已拓展85069家商户，交易量达10.7万笔，交易额达2.0586亿元。
- 需加强境外卡受理支持能力，拓展更多行业场景。
案例3：中国银联云闪付分行开放体系建设
- 通过开放平台聚合金融服务资源，支持多场景应用。
- 已接入90余家银行，服务超9000万用户，成为征信业务第二大移动端渠道。
- 需加强政策引导和行业合作，提升商业银行接入动力。
案例4：网联非银行支付机构网络支付清算平台
- 实现支付清算集中化、规范化、透明化，提升行业合规性和安全性。
- 采用“三地六中心”架构，支撑高并发交易，系统可用率达99.999%。
- 面临高并发处理、系统稳定性、容灾能力等挑战，通过架构优化实现高效运作。

2. 商业银行案例

案例5：工商银行工银e企付对公线上支付结算解决方案
- 提供“场景驱动、三流合一、流程闭环、风险可控”的对公支付服务。
- 支持多种支付工具和方式，满足企业多元化支付需求。
- 实现交易信息流与资金流的统一，提升对账效率和用户体验。

四、对策建议

坚守初心，服务实体经济：
- 支付产业需围绕实体经济需求，推动支付服务嵌入到经济活动中。
形成合力，推动协同化发展：
- 建立合作机制，实现资源互补，推动数据与业务融合。
提升风险技防能力：
- 强化新技术选型，完善风险防控机制，提升异常交易识别和拦截能力。
发挥数据倍增作用：
- 制定数据战略，完善数据治理体系，提升数据安全与融合应用能力。
加快数字化转型步伐：
- 多方协同推进数字化转型，提升机构数字化能力，构建新型支付生态。

总结

《支付产业数字化转型发展白皮书》全面反映了我国支付产业在数字化转型中的现状、挑战和应对策略，强调了技术创新与数据治理的重要性。通过问卷调查和案例分析，白皮书揭示了支付产业在技术应用、组织机制、人才建设等方面存在的问题，并提出了行业协同、风险防控、数据治理等多方面的对策建议，为支付产业高质量发展提供了重要参考。

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