世界发展银行-Gender-Bias-in-SME-Lending-_-Experimental-Evidence-from-Turkey_28页_693kb

报告摘要

本研究探讨了土耳其中小企业（SME）贷款中是否存在性别偏见，并通过实验分析了其影响因素。研究发现，性别偏见在贷款审批过程中普遍存在，且随着贷款员经验的增加而有所缓解。

性别偏见的存在
- 35%的贷款员对女性申请人存在性别偏见，平均给予女性申请人的贷款金额比男性少约14,000美元（约合78,051土耳其里拉）。
- 在低风险贷款申请中，性别偏见更为显著，女性申请人平均获得的贷款金额比男性少70,129.87土耳其里拉。
- 在高风险贷款申请中，性别偏见不显著，仅女性申请人获得的贷款金额比男性少约7,922土耳其里拉。
经验对性别偏见的影响
- 贷款员的银行从业经验可以缓解性别偏见，每增加一年经验，性别偏见减少6%。
- 经验对低风险贷款申请的性别偏见影响更为显著，而对高风险贷款申请影响较小。
性别偏见的来源
- 贷款员可能将性别作为判断贷款风险的启发式工具，尤其是在信息有限和风险规避的情况下。
- 性别偏见可能源于对女性企业家的刻板印象，导致对女性申请人的信用风险评估偏高。
女性中小企业融资困境
- 女性领导的企业在贷款获得率、贷款金额、贷款类型等方面均处于劣势。
- 女性企业更可能面临严格的抵押要求，且申请贷款的频率较低。

实验设计：本研究通过实验调查了77名土耳其银行贷款员的隐性性别偏见，向他们提供了四份虚构贷款申请，其中两份由女性申请人提交，两份由男性提交，每组分别代表高风险和低风险企业。
样本特征：
- 贷款员中19.48%为女性，平均年龄为34.49岁，平均教育年限为16.18年。
- 贷款员平均在银行工作9.98年，其中8年在当前银行工作。
- 贷款员所在银行的女性中小企业申请占比平均为16%，贷款通过率为64%。
性别偏见的衡量：
- 性别偏见衡量为男性与女性申请人获得贷款金额的差异。
- 在低风险申请中，性别偏见显著（33%的贷款员存在偏见），而在高风险申请中不显著（17%的贷款员存在偏见）。
影响因素分析：
- 经验是缓解性别偏见的关键因素，尤其在低风险申请中。
- 贷款员的性别、教育水平、婚姻状况等也与性别偏见相关，但影响较小。
- 管理职位和银行分支机构特征对性别偏见的影响不显著。