世界银行-开放金融：韩国经验与东亚及太平洋地区的机遇与挑战（英）-2024-82页_2mb

Open Finance 韩国经验与东亚太平洋地区机遇挑战总结

背景
数据的经济重要性日益提升，开放金融（Open Finance）通过数据共享促进金融创新、竞争和消费者权益保护。韩国通过开放银行（Open Banking）和开放金融（Open Finance）政策，实现了较好的实践成果，为东亚太平洋地区提供了可借鉴的经验。

1. 韩国经验与政策启示

• 开放银行

  • 2019年启动，建立中央化API系统（由韩国金融电信结算院管理），支持账户查询、转账及第三方支付服务。
  • 采用“统一枢纽”模式，简化开发流程，减少信息安全风险。
  • 明确目标：降低金融科技公司运营成本，推动零售支付创新。

• 开放金融

  • 2022年实施，涵盖更广泛和精细的数据共享（如信贷、保险、税务等）。
  • 采用“联盟—辐条”结构，通过标准API实现高效数据共享。
  • 政策目标：激活数据使用、加强消费者数据权，并推动个性化金融管理服务。

• 关键经验与政策启示

  • 目标明确：政策目标需清晰且与实施计划一致。
  • 监管支持：立法与持续的监管努力是实施的基础。
  • 技术选择：中央化或去中心化模式需根据现有机构权衡利弊。
  • 渐进推广：分阶段实施（如先试点小额服务）可减少阻力。
  • 协作机制：政府、金融机构与科技公司需协作制定标准。

2. 东亚太平洋地区现状

• 金融发展概况

  • 区域整体金融深度较高，但中小企业（MSME）融资约束较大。
  • 金融包容性提升缓慢，尤其在低收入国家（如菲律宾、印尼）。

• 印尼与菲律宾案例

  • 印尼：
    • 通过BiFAST和BSPI推动数字支付与开放API。
    • 政府与监管机构合作，促进金融包容。
  • 菲律宾：
    • 成立开放金融框架（OF Framework），强调基于用户同意的数据共享。
    • 开展数字ID系统（PhilSys），但账户绑定率较低。

3. 政策建议

• 立足本地环境：
  • 结合国家技术基础设施、监管能力和金融发展水平制定政策。
• 分阶段推进：
  • 首先试点小额、低风险领域（如电子支付），再扩展至信贷、保险等数据共享。
• 跨部门协作：
  • 政府、金融机构、科技公司需共同参与标准制定与实施。
• 消费者保护：
  • 设计清晰的用户数据权限机制，防止隐私泄露。
• 提升金融科技生态：
  • 支持本地金融科技发展，缩小与国际领先机构的差距。

4. 总体结论

开放金融为东亚太平洋地区提供了提升金融包容、创新服务的机遇，但仍需针对性解决各国的基础设施差异、消费者承受力和监管挑战。韩国的成功经验强调了政策协同、分阶段推进和技术标准化的重要性，可为区域内的政策制定提供参考。