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开放银行业务促进中小微企业融资——以印度案例为例

核心要点

• 中小微企业融资障碍：抵押品不足、企业信用记录缺乏验证困难、小额贷款交易成本高昂，使对中小微企业（MSMEs）放贷缺乏吸引力。
• G20的推动作用：G20致力于通过创新方法（特别是在低收入和发展中国家）提高MSME的金融可及性，包括探索全球开放银行系统以促进跨境金融。
• 印度经验：账户聚合器（AA）框架：印度的账户聚合器网络是开放银行的重要例证，允许经个人同意，第三方通过应用程序编程接口安全访问金融数据。

引言

中小微企业是全球经济的重要组成部分，贡献了大量就业和企业数量，但面临显著的融资约束，存在巨大的潜在需求与现有供给间的差距。监管标准趋严虽能加强银行监管，但也导致了对中小企业更为审慎的贷款实践。

G20的角色

历届G20领导国高度重视改善MSME融资可及性，发布原则声明，鼓励长期金融支持，并推动创新（包括使用替代数据）、提高金融透明度，以降低融资成本并吸引投资者。

印度经验

印度MSME部门存在巨大的信贷缺口（高达2400亿美元）。企业普遍依赖自有资金或高息的非正规借贷，银行贷款可及性与企业规模显著相关，微型企业的挑战尤为突出。

为应对这一挑战，印度积极利用其“印度栈”（India Stack）这一数字公共基础设施，推动开放银行发展。

账户聚合器（AA）框架

• 机制：由印度央行（RBI）监管的中央实体，允许个人安全地、受其控制地共享金融信息，从一个金融机构流向另一个在AA网络内运营的受监管金融机构。
• 运作：
  • 用户授权后，聚合器（AA）收集来自一个或多个账户的数字金融数据，并将其传递给提供贷款或保险等服务的金融机构。
  • 实施“授权-验证-确认”机制，用户（数据所有者）完全控制其数据共享。
  • 优势：
    • 降低不对称信息，帮助评估企业信用，提供个性化金融产品，降低成本。
    • 允许企业使用“信息抵押品”替代物理抵押品。
    • 简化流程，减少纸质工作，加速贷款审批。
• 成果：
  • 试点阶段已有约38%的无担保企业贷款流向了通过AA获得数据支持的企业。
  • 截至2023年12月，AA网络成功激活了近20亿个账户进行数据共享。
  • 印度模式借鉴了美国、欧洲及巴西的经验，并通过法律（如《数字个人数据保护法》）和技术（如DEPA架构、API标准化）确保安全和用户权利。

开放银行的潜力与 G20 建议

• 开放银行作用：通过数据互通互联，降低交易成本，提供定制化金融服务，缓解信息不对称，可大幅提升MSME的融资可及性。
• 政策建议（适用于G20巴西轮主持）：
  1. 标准化：制定标准化的数据共享模板和技术模型，便携式数据凭证（PCD），促进跨境金融。
  2. 扩展数据来源：整合电子商务交易数据等，丰富评估信息。
  3. 制定规则：建立关于数据使用（权重评估）、违约规则或国家间差异处理机制的规则。
  4. 能力建设：加强中小企业和个体的数字与金融素养，确保其能够有效利用这些系统。

结论

开放银行系统，特别是数据驱动的数字公共基础设施，是增强全球（尤其是发展中经济体）MSME金融可及性的关键技术路径。G20应在全球推广知识、制定标准、分享经验，以加速开放银行系统的发展和应用，特别是关注数据充足性、跨境便利性和数字素养提升，从而打通中小微企业融资的信息瓶颈。