2016年-SWIFT环球同业银行金融电讯_RT-RPS_Perspectives_2页_203kb

详细总结：实现实时零售支付的必要条件

核心内容

实现实时零售支付（Real-Time Retail Payment Systems, RT-RPS）需要从技术、服务创新、安全性和监管等多个方面进行综合考量。本文档汇集了来自不同国家和机构的专家观点，围绕如何推动RT-RPS的发展展开讨论。

主要观点与关键信息

1. 跨境链接的重要性

• Shuji Kobayakawa（日本银行副行长）指出，实时支付系统若能实现跨境链接，将促进全球经济增长。
• 成功案例：澳大利亚的NPP（新支付平台）在实现国内实时支付方面取得了成功，可能成为未来跨境链接的参考范例。
• 挑战：跨境链接难度较大，但经济和金融体系高度整合的国家更有可能成功。

2. 服务创新是推动实时支付的关键

• Steve Ledford（美国清算所高级副总裁）强调，仅仅建设基础设施是不够的，必须开发创新且有吸引力的产品。
• 消费者需求：如个人对个人支付、即时市场调研参与付款等。
• 企业需求：如电子发票、即时供应链结算等。
• 市场推广：产品必须通过有效的营销推广，才能被广泛接受，不能依赖“有产品自然会有人使用”的理念。

3. 数据与灵活性是未来支付的核心

• Chris Hamilton（澳大利亚支付清算协会首席执行官）认为，速度不是驱动因素，数据和灵活性才是。
• 支付与数据结合：实时支付应与快速的数据流动结合，例如在二手车交易中，支付可与车辆状态、保险、税务等信息整合。
• 系统设计：未来支付系统应具备足够的灵活性，以适应各种支付场景，而不仅仅是支付速度。

4. 实时支付的挑战与应对措施

• Hays Littlejohn（EBA CLEARING首席执行官）提到，实时支付虽然有诸多好处，但也带来新的挑战。
• 挑战包括：
  • 支付基础设施需提升速度和容量。
  • 实时处理资金可用性和合规检查（如AML/KYC）。
  • 需要建立统一的规则，确保支付双方清楚资金何时到账。
  • 需要有效机制来管理24/7结算带来的系统性风险。
• 应对措施：
  • 建立统一的规则体系。
  • 采用预资金结算机制，减少信用风险。
  • 系统设计需考虑全天候服务和消费者便利性。

5. 英国的实时支付实践

• Craig Tillotson（英国实时支付方案有限公司首席执行官）介绍了英国在实时支付方面的进展。
• 现状：英国已处于实时支付转型的中期，消费者对实时支付的接受度较高。
• 消费者偏好：消费者更关注账户资金的即时可用性，而非中央银行的实时结算。
• 24/7服务：系统需覆盖全天候，以满足非工作时间的支付需求。
• 参与方扩展：实时支付系统应涵盖所有零售银行和支付服务提供商（PSP），包括中小型机构。
• 预资金机制：通过预资金结算，可以降低银行的信用风险，同时保证支付的不可撤销性。
• 系统稳定性：预资金净结算比全天候RTGS系统更系统安全，因为它保留了夜间和周末的结算窗口。

总结

要实现实时零售支付，需满足以下几个关键条件：

• 技术基础设施：建设高效、灵活的支付系统，支持跨边界的实时链接。
• 产品创新：开发符合消费者和企业需求的实时支付产品，如即时转账、电子发票等。
• 数据整合：将支付与相关数据流（如身份验证、交易信息）结合，提升支付体验。
• 规则制定：建立统一的规则体系，确保支付透明性和可预测性。
• 系统安全：平衡效率与风险，确保实时支付的安全性，特别是跨境场景。
• 全天候服务：满足消费者对24/7支付的需求，同时保障系统稳定性。
• 成本优化：通过聚合支付等方式降低中小银行和PSP的参与成本。

各国需结合自身情况，推动实时支付系统的发展，同时加强国际合作，以实现全球范围内实时支付的互联互通。