2006年-世界发展银行全球_Banking_Services_for_Everyone__Barriers_to_Bank_Access_and_Use_around_the_World_60页_502kb

报告摘要

本研究探讨了全球范围内银行服务获取和使用的障碍，包括物理访问障碍、可负担性障碍和资格限制障碍。通过调查58个国家的193家主要银行，研究揭示了这些障碍在不同国家之间的显著差异，并分析了这些差异与国家及银行特征之间的关系。

银行服务获取障碍广泛存在：在一些国家，开设支票账户的最低余额超过该国人均GDP，例如喀麦隆需要700美元，而菲律宾则不需要。这种障碍使得许多低收入群体无法使用正式银行服务。
可负担性是主要障碍之一：银行维护账户的费用在一些国家占人均GDP的25%以上，如塞拉利昂。此外，国际转账费用也存在巨大差异，例如多米尼加共和国转账250美元需支付50美元，而比利时只需30美分。
资格限制进一步排除部分人群：在一些国家，开设账户需要多种文件，如身份证、工资单、住址证明等，这使得在非正式经济中工作的大量人口被排除在外。
银行规模与基础设施影响障碍程度：研究发现，大型银行和拥有更好物理基础设施的国家，通常对客户设置更低的障碍。
银行所有权结构影响障碍表现：在外资主导的银行体系中，虽然单个银行收费较高，但整体费用较低，开户和贷款申请更便捷；而在政府主导的体系中，虽然费用较低，但申请过程更为复杂。

存款服务：
- 物理访问：多数国家要求客户前往总部或分行开户，但在一些国家如摩尔多瓦，客户可在总部、分行或类似分行的场所开户。
- 可负担性：支票账户最低余额与人均GDP的比值在0%至100%之间波动，平均为10.9%。
- 资格限制：开户所需文件数量在不同国家差异显著，如孟加拉国、喀麦隆等国要求至少4份文件，而一些国家仅需1份文件。
贷款服务：
- 物理访问：一些国家如澳大利亚、西班牙允许客户通过电话或网络申请贷款，而阿尔及利亚、埃塞俄比亚等国仅限于总部和分行。
- 可负担性：消费者贷款的最低金额与人均GDP的比值在1%至330%之间波动，平均为52.29%；中小企业贷款的最低金额平均为558%。
- 资格限制：贷款申请处理时间在不同国家差异显著，如巴基斯坦需20天以上，而澳大利亚仅需1天。
支付服务：
- 可负担性：国际转账费用在比利时仅为0.12%，而在多米尼加共和国高达20%。ATM使用费用在一些国家为0美元，而在巴基斯坦和尼日利亚则超过0.4美元。