2005年-世界发展银行全球_Reaching_Out___Access_to_and_Use_of_Banking_Services_across_Countries_52页_391kb

报告摘要

文档总结：银行服务的普及程度与国家间差异

核心内容

本文探讨了银行服务在99个国家的普及程度（outreach），并分析了其对家庭和企业使用金融服务的影响。研究通过调查银行监管机构和利用公开数据，构建了一套新的跨国家指标，以衡量银行系统的渗透率。这些指标不仅预测了金融服务的使用情况，还与国家层面的金融、制度和基础设施发展水平相关联，同时揭示了银行服务普及程度与企业融资约束之间的关系。

主要观点

银行服务普及的定义与指标
- 银行服务普及包括两个方面：访问可能性（如银行网点和ATM的地理与人口分布）和实际使用（如贷款和存款账户的数量及平均金额）。
- 提出的指标包括：
  - 地理银行网点渗透率：每1000平方公里的银行网点数量
  - 人口银行网点渗透率：每10万人的银行网点数量
  - 地理ATM渗透率：每1000平方公里的ATM数量
  - 人口ATM渗透率：每10万人的ATM数量
  - 贷款账户数量：每1000人的贷款账户数量
  - 贷款收入比：平均贷款额与人均GDP的比值
  - 存款账户数量：每1000人的存款账户数量
  - 存款收入比：平均存款额与人均GDP的比值
普及程度与经济发展的关系
- 更高的银行服务普及率与经济增长、金融发展水平以及经济活动程度显著相关。
- 更好的通信和交通基础设施、更有效的治理结构也与更高的银行服务普及率有关。
- 政府拥有金融机构会降低金融服务的可及性，而更集中的银行体系则与更高的普及率正相关。
普及程度与企业融资约束
- 在银行服务普及率较高的国家，企业报告的融资障碍较低，表明银行服务普及对缓解企业融资约束具有积极作用。
- 指标显示，更高的银行网点和ATM密度以及更高的贷款服务使用率与较低的融资障碍相关。
数据与方法
- 数据来源于2003-2004年的银行监管机构调查及公开数据，但具有时间点单一、仅涵盖存款和贷款服务、不考虑其他金融服务等局限性。
- 本文是首个提供一致且可比的跨国家银行服务普及数据的研究。

关键信息

银行服务普及率差异显著：从每1000平方公里不到0.18个网点（如玻利维亚）到超过119个网点（如巴林），各国银行服务普及程度差异巨大。
经济规模与普及率正相关：较大的经济体通常拥有更高的银行网点和ATM密度，以及更高的贷款和存款使用率。
制度质量与基础设施影响普及率：更好的治理、更有效的信用信息共享机制和更完善的通信与交通基础设施与更高的银行服务普及率相关。
企业融资约束与普及率相关：普及率高的国家中，企业融资障碍较低，表明银行服务的广泛覆盖有助于提升企业融资效率。
指标局限性：数据仅反映静态情况，未考虑价格因素、新型服务渠道以及非银行金融机构的影响。

实证分析

预测能力分析
- 银行服务普及指标能够较好预测家庭和企业使用金融服务的比例。例如，存款账户数量与家庭银行账户持有率之间的相关性达到94%。
- 贷款账户数量与小企业使用银行贷款的比例相关性为58%，表明指标具有一定的预测能力。
解释变量分析
- 制度质量：治理指数与银行服务普及率正相关，而经济自由障碍和合同执行成本与普及率负相关。
- 市场结构：银行体系集中度越高，银行服务普及率越高。
- 基础设施：通信和交通基础设施的改善有助于提高银行服务的可及性。