2018年-世界发展银行中文_走向普遍金融融入中国：模式挑战和全球经验_144页_6mb

报告摘要

全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战

核心内容概述

本报告分析了中国在普惠金融领域的发展实践、经验与挑战，并探讨了其对全球普惠金融发展的启示。报告由中国人民银行与世界银行集团联合撰写，旨在通过总结中国经验，为其他国家提供参考。

主要观点

普惠金融关键要素
- 可得性：消费者能够便捷地获取和使用金融产品和服务是普惠金融的核心。中国通过代理服务网络和数字支付工具，显著提高了金融服务的可得性。
- 多样且适当的产品：金融产品需满足不同消费者的需求，尤其是低收入群体、小微企业和农村居民。数字金融的发展为个性化、低成本的产品设计提供了新机遇。
- 商业可行性和可持续性：普惠金融需要在商业可持续的基础上发展。中国通过政策引导和市场机制，推动了金融产品的可持续供给。
- 安全和责任：金融产品的安全性和责任性是普惠金融长期发展的保障。需在风险与创新之间取得平衡，以确保消费者权益不受侵害。
中国普惠金融发展状况与比较
- 中国在账户拥有率、数字支付普及率等方面表现优异，尤其在储值交易账户和数字支付方面，其普及率高于多数G20国家。
- 中国在物理网点和代理点建设方面取得了显著进展，但数字支付和金融产品使用仍存在城乡差距。
- 中国农村地区账户拥有率低于城镇，且数字金融工具的使用率仍待提升。
中国普惠金融经验
- 传统金融服务提供者：拓展物理服务网络、提高农村支付便利性、推广银行账户普及、推动产品创新，以及推进农信社改革和保险业创新。
- 新型农村金融服务提供者：如村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，在服务“三农”方面发挥了积极作用，但也面临监管和运营方面的挑战。
- 金融科技的发展与监管：数字金融、互联网金融和金融科技公司在中国的普惠金融中扮演了重要角色。非银行支付机构、网络贷款公司和互联网银行等，为普惠金融提供了新路径。然而，其发展也伴随着数字金融风险和监管挑战。
- 政府的作用：中国政府通过政策支持、金融基础设施建设、数字化转移支付和监管框架优化，为普惠金融的发展提供了重要保障。
中国面临的挑战
- 理念更新：需要树立与时俱进的普惠金融理念，推动各参与方达成共识。
- 政府角色定位：需重新定位政府在普惠金融中的作用，避免市场扭曲。
- 商业模式优化：需改进业务模式，实现商业可持续性。
- 数字金融风险管理：需加强数字金融风险的管理，以确保金融系统的安全和稳定。
- 新型金融服务提供者的潜力：需进一步发挥新型农村金融服务提供者的作用，以提升金融服务的可及性。
- 消费者金融能力提升：需提高消费者的金融能力，以更好地使用金融产品和服务。

关键信息

账户拥有率：截至2014年，中国成年人账户拥有率高达79%，且高于多数G20国家。
数字支付：中国成年人中约31%使用数字支付工具进行交易，数字支付普及率高于中等收入国家，但低于高收入国家。
储蓄与借款：中国成年人中约72%有储蓄行为，约36%有借款行为，但大部分借款仍来自非正规渠道。
保险普及率：中国社会医疗保险覆盖率达87%，但商业保险的普及率相对较低。
企业融资：中国企业在融资方面面临挑战，尤其是小微企业，需通过政策支持和金融创新来改善融资环境。

全球经验与启示

打通金融服务“最后一公里”：通过代理点和数字支付手段，提高金融服务的可及性。
投资金融基础设施：建设完善的支付系统和征信体系，是普惠金融发展的基础。
发挥线上网络的作用：利用数字技术提高金融服务的效率和覆盖面。
鼓励市场参与和创新：推动市场创新和多样化服务，以满足不同群体的需求。
推动政策试点创新：通过试点政策探索可行的普惠金融模式。
保护金融消费者权益：确保消费者在使用金融产品和服务时的权益，提升其对金融体系的信任。

未来发展方向

加强数字金融监管：平衡风险与创新，确保金融系统的安全和稳定。
提升消费者金融能力：通过教育和宣传，提高消费者对金融产品和服务的理解与使用能力。
优化金融服务模式：探索更高效的金融产品和服务交付方式，推动金融生态系统的多元化发展。
完善金融基础设施：持续改善支付系统、征信体系等，以支持普惠金融的进一步发展。

附录与数据来源

主要数据来源：包括中国家庭金融调查（CHFS）、全球金融数据库（Global Findex）、国际货币基金组织金融服务可得性调查（FAS）等。
主要对比组：二十国集团高收入国家（G-20 HIC）、二十国集团中等收入国家（G-20 MIC）、东亚及太平洋大型中等收入国家（EAP L-MIC）和其它大型中等收入国家（Other L-MIC）。