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2024年全球保险展望报告：信任驱动创新与增长

人工智能的深度整合

• AI应用：
  • 保险业正积极部署生成式AI（GenAI）以提升风险评估、理赔处理、客户服务等环节效率，如Gen Re通过AI增强核保能力和定价公平性。
  • Top 43%的保险公司计划在一年内大幅投资AI，应用领域包括自动化、个性化服务和预测分析。
• AI治理：
  • 需建立全面治理框架，解决数据隐私、算法透明性、偏见风险等伦理问题。多数公司处于治理框架的早期阶段。
  • 各地区监管差异显著（如欧盟AI法分为四类系统），保险业需跟踪全球法规动态。

社会价值创造与可持续发展

• 缩小保护缺口：
  • 通过创新产品（如个性化保障方案）和服务设计填补养老金、健康保险、巨灾风险等市场空白，如Athora推出终身保障产品吸引长者客户。
  • 公私合作模式帮助扩大覆盖范围，如保险公司与政府共建风险管理基金。
• ESG战略：
  • 保险公司通过绿色保险产品、低碳运营和透明报告实现社会价值，如Swiss Re将可持续发展嵌入核心战略，吸引投资者关注。
  • ESG信息披露标准（如ISSB框架）推动行业透明度提升，但需平衡合规成本与创新。

客户需求演化与业务转型

• 客户中心化：
  • 数字化消费习惯重塑保险购买方式，嵌入式保险（Embedded Insurance）和生态系统建设成为趋势，如wefox技术平台支持银行/车企嵌入保险服务。
  • 客户年龄结构变化（如千禧一代占23%劳动力）推动产品重新设计，例如针对自由职业者和低收入群体的保险方案。
• 差异化竞争：
  • 捕捉未被满足需求，提供模块化产品（如附加健康监测服务），Global Atlantic通过数字体验改善客户粘性。
  • 捕快者优势：率先布局车联网、云计算等领域的公司（如车企、科技公司）成为新兴保险服务重要渠道。

传统业务与创新挑战

• 监管压力：
  • 宏观经济不确定性（如通胀、利率波动）重压保险公司盈利能力，需提升偿付能力和风险管控技术。
  • 独立评估显示：超77%欧洲保险高管担忧GenAI应用中的公平性和隐私问题。
• 组织转型：
  • 捕快者扩张拆分传统业务边界，头部公司如再保险公司通过生态合作扩大市场版图（例子：瑞士再保险参与气候灾害预警系统）。

生态系统与信任构建

• 合作模式创新：
  • 嵌入式保险平台（如wefox）连接保险公司、零售商和终端消费者，71%北美和75%欧洲公司认为生态系统对其成功至关重要。
  • 商业车险等高竞争领域率先采用生态策略，如汽车品牌整合保险服务提升销量转化率。
• 信任壁垒：
  • 现有监管体系进程缓慢（如美国未通过国家级AI法案），导致创新试点受限，需通过沙盒机制等灵活监管应对。

结论与行动纲要

• 路径依赖打破与重构：传统保险业需在创新成本与社会价值之间找到平衡，规避“绿色漂绿”风险。
• 核心增长领域：生态整合、AI治理体系和未被服务市场开发是未来三年的三大突破方向。

数据亮点：

• AI治理优先级：隐私（31%）、偏见与公平（26%）、透明度（21%）是欧洲保险高管前三担忧。
• 亚太地区嵌入式保险增长最快，可见普华永道等公司布局全球生态合作网络。