2017年-世界发展银行全球_Challenges_in_Building_Effective_Deposit_Insurance_Systems_in_Developing_Countries_8页_3mb

总结：建立和发展有效的存款保险系统（DIS）的挑战与经验

核心内容

本文档分析了在发展中国家建立和改革有效存款保险系统（DIS）的挑战与经验，基于世界银行“FIRST”计划在过去十年中资助的16个项目。文档强调了DIS在维护银行体系信心和金融稳定中的关键作用，但也指出其成功依赖于一系列先决条件和政策选择。

主要观点

• DIS的重要性：2008年全球金融危机凸显了DIS在增强公众信心和防止银行挤兑中的作用。许多国家在危机后建立了新的DIS或加强了现有系统。
• 全球发展情况：根据世界银行数据库，2003年至2013年间，拥有明确DIS的国家从84个增加到112个，截至2016年达到125个。然而，非洲国家的覆盖率仍较低，仅24%。
• DIS设计的关键要素：包括适当的授权、机构设置、覆盖范围、资金充足性和赔付及时性。这些要素决定了DIS的有效性。
• FIRST的作用：作为世界银行管理的多捐助方信托基金，FIRST为发展中国家提供技术援助，支持DIS的建立和改革，同时加强其他金融安全网组成部分，如银行监管、危机应对等。

关键信息

一、DIS的先决条件

• 稳定的宏观经济环境：是DIS成功的基础。
• 健康的银行体系：需具备良好的监管和监督机制。
• 有效的银行解决框架：防止系统性风险和银行倒闭。
• 完善的法律框架：包括高效法院和透明的会计披露制度。
• 缺乏这些条件可能导致道德风险：如银行过度冒险，损害金融稳定。

二、DIS与金融安全网的关系

• DIS是安全网的一部分：与银行监管、危机应对等协同作用。
• 避免职能重叠：DIS不应重复其他安全网成员（如央行）的职责。
• 国家应根据自身情况选择合适的授权模式：如“支付箱”、“支付箱+”、“损失最小化”或“风险最小化”等。

三、DIS的运营独立性

• 运营独立性比机构独立性更重要：DIS应具备足够的资源和透明度，以有效执行其职责。
• 可考虑将DIS设在央行或监管机构内：以利用现有资源和基础设施，降低运营成本。
• 技术援助支持：如肯尼亚、坦桑尼亚、乌干达等国逐步将DIS设为独立机构。

四、DIS的资金需求

• 资金需求包括启动资金、持续资金和应急资金：确保及时赔付是DIS有效性的关键。
• 需建立目标基金比率（reserve ratio）：基于清晰、一致和发展的标准。
• 技术援助帮助：如尼日利亚、乌克兰、哥伦比亚等国发展资金测算模型。

五、赔付准备的重要性

• 赔付是DIS最基本的任务：需要强大的技术支持、信息获取能力和协调机制。
• 模拟演练是关键准备步骤：测试系统在危机中的运行能力。
• 目标赔付时间应为7个工作日：IADI推荐，但许多国家尚未达到。

六、DIS框架的动态性

• DIS框架应定期评估和更新：以适应不断变化的金融环境和政策需求。
• 需平衡保护范围与市场纪律：防止过度保护导致道德风险。
• 政策制定者应持续监控DIS的运行效果：确保其政策目标与现实环境一致。

主要挑战

• 弱金融体系中的DIS可能无效：若缺乏监管和解决机制，DIS可能成为政府财政负担。
• 资金不足或缺乏应急机制：可能导致政府被迫介入，影响财政稳定。
• 赔付流程复杂：涉及数据收集、系统建设、协调沟通等多方面。
• 道德风险：若DIS未有效配合监管，可能促使银行冒险经营。

结论

• DIS不是万能的：必须与其他金融安全网机制协同运作。
• 需根据国家具体情况设计DIS：避免一刀切的模式。
• 持续改进和评估是必要条件：确保DIS在变化的环境中保持有效性。

附录：关键经验总结

• Lesson 1：DIS不是弱银行的“解药”，需满足先决条件。
• Lesson 2：DIS的有效性依赖于整体安全网的健全。
• Lesson 3：授权不应重复其他安全网成员职能，应逐步扩展。
• Lesson 4：运营独立性比机构独立性更重要，需利用现有资源。
• Lesson 5：DIS需充足资金，包括启动、持续和应急资金。
• Lesson 6：赔付准备是核心任务，需技术支持和流程优化。
• Lesson 7：DIS框架应动态调整，定期评估以适应新情况。