2011年-世界发展银行全球_Is_There_a_Business_Case_for_Small_Savers__2页_537kb

报告摘要

总结：Is There a Business Case for Small Savers?

核心内容

本文探讨了小额储蓄者（Small Savers）对微金融机构（MFIs）的商业价值。传统上，微金融主要关注信贷业务，储蓄则被视为次要产品。然而，随着市场竞争加剧，MFIs开始重新评估是否应继续为小额储蓄者提供服务。研究通过分析两个案例——多米尼加共和国的ADOPEM和乌干达的Centenary Bank——发现，尽管小额储蓄账户的运营成本较高，但它们通过多种途径为MFIs带来显著利润，因此具有重要的商业价值。

主要观点

小额储蓄账户的高成本：尽管只计算边际成本，小额储蓄账户的运营成本仍高达存款余额的59-241%。
利润来源多样：小额储蓄者不仅通过储蓄账户本身产生收入，还通过贷款和其他交叉销售产品带来利润。
小额储蓄者并非小借款人：他们的贷款余额接近所有借款人的平均水平，表明其具有较高的信贷价值。
技术手段提升效益：自动取款机（ATMs）在Centenary Bank中发挥了重要作用，提升了客户粘性和账户利润。
利率调整策略：对于成本较高的贷款，MFIs可通过提高利率来覆盖成本并实现盈利。
储蓄账户费用贡献显著：Centenary Bank的储蓄账户费用占其小额储蓄者利润的33%。
未来盈利能力潜力：小额储蓄者可能随着账户规模扩大而逐渐变得更有利可图，因此值得当前投入。

关键信息

小额储蓄者的利润贡献

ADOPEM：小额储蓄者贡献的利润超过存款余额的1000%。
Centenary Bank：小额储蓄者贡献的利润超过存款余额的400%。
利润来源：
- 贷款：占总利润的91%（ADOPEM）和51%（Centenary）。
- 其他交叉销售产品：在ADOPEM中占9%，在Centenary中占16%。
- ATMs：Centenary Bank因ATMs使用率高，使小额储蓄者利润增长37%。
- 高利率贷款：Centenary Bank对小额储蓄者贷款利率高出28.4%，贡献了大部分利润。
- 储蓄账户费用：占总利润的33%。
- 未来增长潜力：小额储蓄账户和贷款余额在过去两年中分别增长了105%和83%。

结论

研究指出，尽管小额储蓄账户本身成本较高，但其通过多种盈利渠道为MFIs带来可观收益。因此，从商业角度来看，服务小额储蓄者是可行且有吸引力的。此外，随着账户规模的扩大，小额储蓄者可能在未来成为更加重要的利润来源。

案例研究背景

研究时间：2008年。
研究方法：定量分析。
研究机构：CGAP（国际小额信贷行动网络）。
参考文献：Westley, Glenn D., and Xavier Martin Palomas. 2010. "Is There a Business Case for Small Savers?" Occasional Paper 18.