2018-数字化与非正规_利用数字普惠金融服务非正规经济中的个人和中小微企业（英文版）-1mb

总结：G20政策指南 - 数字化与非正式经济

核心内容

G20政策指南《数字化与非正式经济：利用数字金融包容性促进个体和中小微企业（MSMEs）的金融参与》旨在通过数字化手段解决非正式经济中的金融排斥问题，推动包容性和可持续发展。该指南提出了一系列关键政策建议，涵盖四个主要领域：数字上板、数字支付基础设施、信用报告中的替代数据使用，以及金融消费者保护、金融素养和数据保护。

主要观点

• 数字化的重要性：数字化技术为解决非正式经济个体和企业的金融排斥问题提供了重要机遇，尤其是在身份验证、支付方式和信息环境方面。
• 非正式经济的现状：全球约17亿成年人没有基本的银行账户，超过一半的无银行账户人口为女性。非正式经济中的MSMEs面临融资困难，总信用缺口估计为2.1-2.6万亿美元。
• 性别差距：女性在非正式经济中占主导地位，但其获取金融服务的机会远低于男性，这凸显了性别在金融包容性与非正式经济交叉点上的重要性。
• 政策建议的灵活性：指南中的政策建议并非强制性，而是为各国提供参考框架，强调根据国家背景和实际情况进行调整。

关键信息

A. 数字上板

1. 确保整合的身份框架
   建立被政府和私营部门广泛认可的法律身份系统，以支持身份验证和认证。这包括制定统一的身份标准，确保身份信息在不同系统间的互操作性。

2. 适应和升级监管框架
   监管体系应适应数字身份服务的潜力，确保账户开设的限制符合技术带来的好处，同时遵循FATF的反洗钱和反恐融资（AML/CFT）建议。

3. 建立稳健且安全的数字身份基础设施
   在金融部门建立安全、可靠的数字身份系统，以支持身份验证和认证，同时保障数据安全和隐私。

4. 促进私营部门主导的服务发展
   利用法律身份基础设施，支持私营部门开发创新解决方案，以满足非正式经济个体和企业的需求。

5. 监控新的身份发展和方法
   政策制定者应关注新兴技术和身份验证方法的发展，确保监管框架能够灵活适应变化。

B. 数字支付基础设施

1. 优先发展互操作性支付系统
   政策制定者应推动建立基于市场的、安全、高效且互操作的支付系统，以促进支付便利性。

2. 激励商户接受数字支付
   鼓励商户采用数字支付方式，通过可持续的商业模式提高其接受度。

3. 激励消费者使用数字支付
   提供价格合理的数字支付服务，以提高消费者的使用意愿。

4. 支持跨境支付系统
   推动跨境支付系统的建设，以增强金融包容性并促进国际贸易。

C. 替代数据用于信用报告

1. 提高信息的可用性和准确性
   确定和使用替代数据，以增强信用报告的完整性和可靠性。

2. 扩大信用信息共享
   推动信用信息在不同机构间的共享，包括使用替代数据。

3. 促进负责任的跨境数据交换
   通过区域合作提高数据的一致性和可比性，确保跨境数据交换的安全性。

4. 平衡市场完整性、创新和竞争
   制定功能要求以确保数据处理的质量，同时支持创新和市场公平竞争。

D. 金融消费者保护、金融素养和数据保护

1. 适应金融消费者保护的监管安排
   监管机构应利用技术手段，同时保持高标准的消费者保护。

2. 提高披露和透明度
   通过技术手段加强信息披露和透明度，确保消费者在使用数字金融服务时能够获得清晰的信息。

3. 促进金融素养数据的收集和协调
   收集和协调金融素养相关数据，以识别新的核心能力。

4. 加强数字金融服务的金融教育
   利用数字技术提供和评估金融教育项目，提高消费者的金融知识和技能。

5. 增强安全和有效的同意模型
   采用安全且有效的数据使用同意机制，以保护消费者隐私。

6. 增强访问、更正、删除和反对（ARCO）权利
   确保消费者能够访问、更正、删除和反对其个人数据的使用。

7. 应对数据安全问题
   采取必要的安全措施，以防止操作风险和数据泄露。

结构与实施

• 目标对象：政策制定者、非政府组织、行业协会和私营部门等，均需参与推动数字金融服务在非正式经济中的普及。
• 政策建议的动态性：指南强调其作为“活文档”的性质，政策建议可能随新证据和技术发展而更新。
• 国际合作：通过国际组织如GPFI、AFI、FATF等的合作，推动全球范围内的金融包容性政策制定和实施。

结论

G20政策指南为各国提供了一个框架，以通过数字化手段促进非正式经济个体和企业的金融参与。它强调了身份验证、支付系统、信用数据和消费者保护的重要性，并鼓励多方合作以实现可持续的金融包容性。