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总结：突尼斯的金融包容性（2015年9月）

核心内容

本报告聚焦于突尼斯低收入家庭和微型企业的金融包容性现状与挑战，旨在为政策制定者和市场参与者提供参考，以推动更全面的金融服务供给。

主要观点

• 金融包容性的定义：金融包容性是指低收入家庭和企业能够以负责任和可持续的方式获得储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。
• 金融包容性的意义：金融包容性对经济发展、金融稳定、就业机会、减少不平等、资产积累和风险管理等方面具有积极影响，已被国际组织（如G20、联合国）列为全球发展的重要目标。
• 突尼斯的现状：尽管突尼斯拥有发达的邮政网络，提供相对廉价的基本储蓄服务，但整体的金融包容性仍存在严重不足，主要体现在服务种类不全、地域分布不均、使用率低等方面。

关键信息

一、金融包容性的重要性

• 金融包容性有助于提高金融中介效率，促进经济增长、就业和减少不平等。
• 它有助于金融体系的稳定，通过风险分散和企业正规化，减少对非正式金融渠道的依赖。
• 金融包容性还推动了新的经济模式的发展，促进了金融体系的专业化。

二、金融需求分析

• 突尼斯存在显著的金融需求，尤其是针对低收入人群和微型企业的金融服务。
• 估计有2.5至3.5百万个体（占成年人口的30%至40%）和245,000至425,000家正式企业（占注册企业的37%至65%）需要更广泛的金融包容性服务。
• 金融需求包括储蓄、支付、信贷和保险，但目前的供给远不能满足这些需求。

三、金融供给现状

• 储蓄服务：虽然邮政储蓄系统较为普及，但储蓄水平低，且不规律。
• 支付服务：支付手段有限，多依赖现金，移动支付尚未普及。
• 信贷服务：尽管有微贷产品，但信贷服务仍不全面，且流程复杂，要求担保和行政手续。
• 保险服务：几乎不存在。
• 地理分布：金融服务主要集中在沿海地区，而内陆地区供给不足。

四、金融包容性挑战

• 市场碎片化：金融服务供给分散、不完整，难以满足需求。
• 缺乏系统性研究：缺乏对消费者需求和金融行为的系统性研究，阻碍了政策制定和立法框架的完善。
• 监管与法律框架：目前的法律和监管体系对金融包容性支持不足，特别是对微金融机构和保险公司的监管尚未完善。
• 基础设施与效率：保证基金和信用登记系统的效率低下，影响了金融服务的可获得性。

五、政策建议

• 设立国家级金融包容性战略：需要任命一位高层倡导者，推动协调的国家金融包容性战略。
• 市场研究：基于市场研究制定清晰的政策和立法框架，识别不同群体的金融需求。
• 协调各方力量：明确公共和私人机构在金融包容性中的角色，制定相应的行动计划。
• 解决流动性问题：为微金融机构提供更充足的流动性支持。
• 国际合作：突尼斯可借助国际捐助机构（如AFD、EIB、GIZ等）的资源和专业知识，推动金融包容性发展。

主要数据

• 账户数量：注册了超过1200万银行和邮政账户。
• 金融包容率：根据世界银行/CAWTAR 2015年的研究，仅36%的成年人口有正式的金融账户。
• 微贷需求：约有950,000至1,400,000人需要微贷服务。
• 企业融资需求：约有245,000至425,000家微小企业存在融资缺口。
• 微贷成功率：80%申请微贷的企业成功获得贷款。
• 未接触金融服务的企业：29%的微小企业从未尝试开设银行账户，37%需要融资但未接触金融机构。

结论

突尼斯在推动金融包容性方面虽已取得一定进展，但仍面临诸多挑战。为实现更广泛的金融包容性，需要系统性的政策支持、法律框架完善、市场研究深化以及基础设施的优化。国际合作伙伴可以为突尼斯提供重要支持，但最终实现金融包容性仍需国内政策和市场的协同努力。