2011年-世界发展银行全球_General_Principles_for_Credit_Reporting_76页_1mb

信用报告系统的一般原则总结

核心内容

本报告由世界银行牵头，联合国际清算银行（BIS）编制，旨在为全球信用报告系统的政策制定和监管提供一套通用原则。这些原则旨在支持稳健、公平的信用扩展，促进竞争性信用市场的发展，并确保信用报告系统的安全、高效和可靠运行。

主要观点

信用报告系统是国家金融基础设施的重要组成部分，其作用在于减少借贷双方的信息不对称，从而提高信用市场的效率和公平性。良好的信用报告系统有助于：

• 提高信息质量：确保数据的准确性、及时性和完整性，避免因错误信息导致贷款拒绝或更高的借贷成本。
• 保障数据安全与效率：信用报告系统需具备严格的安保标准和高效的运作机制。
• 完善治理与风险管理：确保信用报告服务提供商和数据提供商在风险管理方面具备透明性和问责性。
• 建立清晰的法律与监管框架：为信用报告活动提供明确、可预测、非歧视性的法律环境，并支持数据主体和消费者的权益。
• 促进跨境数据流动：在适当的情况下，跨境信用数据转移应被鼓励，前提是满足相应的安保和合规要求。

关键信息

信用报告系统的参与者

• 数据提供者：包括商业银行、非银行金融机构、信用卡发行机构、零售商、公用事业公司等，负责收集和提供信用相关信息。
• 数据主体：指其信息被收集、共享或使用的个人和企业，可能是借款人、债务人或信用评估对象。
• 用户：包括债权人、金融监管机构、雇主、保险公司、房东等，他们使用信用报告信息来评估风险或做出信贷决策。

信用报告系统的作用

• 降低信息不对称：帮助债权人更准确地评估借款人的信用状况，减少逆向选择和道德风险问题。
• 促进信贷可得性：为信用记录良好的个人和企业提供更便捷的贷款和金融产品获取渠道。
• 支持金融监管：帮助监管机构进行宏观和微观审慎监管，监控系统性风险并评估金融系统表现。

一般原则

1. 数据原则：信用报告系统应系统性地收集相关、准确、及时和充足的数据，包括正面信息，并保留足够长的时间。
2. 数据处理原则：信用报告系统应具备严格的安全和可靠性标准，并保持高效运作。
3. 治理与风险管理原则：信用报告系统的治理结构应确保透明度、问责性和风险管理的有效性。
4. 法律与监管框架原则：应建立清晰、可预测、非歧视性的法律和监管环境，支持数据主体和消费者权利。
5. 跨境数据流动原则：在适当情况下，应促进跨境信用数据转移，前提是满足相关要求。

监管建议

• 监管与监督：应由中央银行、金融监管机构或其他相关当局对信用报告系统进行适当的监管和监督。
• 监管权力与资源：监管机构应具备足够的权力和资源以有效履行职责。
• 信息披露：监管机构应明确披露其监管和监督目标、角色及相关政策。
• 应用一般原则：建议监管机构在适当情况下采用一般原则，并确保其一致应用。
• 国际合作：监管机构应根据需要与其他国内或国际监管机构合作，以促进信用报告系统的安全和效率。

结构概述

• 前言：介绍了金融基础设施的重要性及信用报告系统在其中的关键作用。
• 引言与执行摘要：概述了信用报告系统对金融市场的贡献及其面临的挑战。
• 信用报告系统概述与关键考虑：分析了信用报告系统的基本构成和关键参与者，以及其在金融体系中的作用。
• 一般原则：提出了五大核心原则，涵盖数据、数据处理、治理、法律框架和跨境数据流动。
• 监管建议：提供了五个监管建议，旨在确保信用报告系统的有效监督和运行。
• 附录：包括信息周期、现有信用报告模型、隐私与消费者保护、参考文献、术语表及任务小组成员名单。

总结

本报告为全球信用报告系统的政策制定者、监管机构、服务提供商和用户提供了指导原则，强调了信用报告系统在促进金融包容、支持稳健信贷市场和保障消费者权益方面的重要作用。通过明确的数据标准、治理框架和法律环境，报告为不同国家和地区的信用报告系统发展和监管提供了参考。