网贷315：出借人权益保护_现状与对策-零壹智库-2019.3-54页_2mb

报告摘要

本报告由零壹财经·零壹智库发布，聚焦P2P网贷出借人权益保护问题，分析了政策现状、平台举措、影响因素、出借人应有权利以及代表性平台案例，并提出出借人自我保护建议。

全国性法律法规陆续出台
- 2015年11月13日，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，首次从国家层面对金融消费者权益保护作出具体规定。
- 2016年8月24日，原银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确平台需维护出借人与借款人合法权益。
- 2016年11月7日，全国人大常委会通过《中华人民共和国网络安全法》，强调个人信息保护。
- 2018年8月13日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（简称“108条清单”）。
地方监管因地制宜出台相关政策
- 北京、上海、广东、深圳等地分别发布地方性合规整改要求，如《148条清单》、《168条清单》、《158条清单》等，内容与“108条清单”相似但更具体。
行业自律组织积极采取相关措施
- 各地互联网金融协会通过组织座谈会、发布自律公约、设立风险缓释机制等方式，协助平台整改并引导行业正向发展。
行业征信体系建设逐步完善
- 2018年5月23日，百行征信挂牌，填补了个人征信空白，网贷机构逐步接入。
完善的市场化金融教育在逐步深入
- 各地协会和平台开展出借人教育活动，提升其风险意识和金融知识。

平台保护出借人权益现状
- 2019年2月，零壹财经发布《P2P整改备案进度琅琊榜》，对130家平台进行评分。
- 评分标准包括信息披露（35%）、禁止性规定（25%）、风险管理及出借人保护（40%）。
- 综合得分均在70分以上，其中80~90分的平台占47.5%，90分以上的占30.8%。
平台对出借人保护的建议
- 充足的人力、物力保证交易信息安全：采用“云盾”、SSL加密等技术，强化平台安全防护。
- 完善的信息披露供出借人知情、决策：确保信息披露清晰、全面，满足出借人知情权和决策权。
- 对出借人进行风险测评及分级出借限制：将用户分为积极型、稳健型和保守型，限制不匹配的出借行为。
- 对出借人进行风险提示及教育：通过文字、视频、互动等多种方式进行风险提示和教育。
- 保护出借人信息授权的主动性：在授权时进行充分提示，确保出借人知情和同意。
- 建立完善的资产端风控体系：涵盖贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计及贷后管理。
- 杜绝一切误导性提示及宣传：禁止承诺保本保息、代偿逾期债权等行为。
- 积极加入行业信用体系，加强信息共享：协助完善征信系统，打击逃废债行为。

平台、出借人、资产/资金合作机构之间的信息三重授权不完善
- 平台需在授权书中明确信息使用和授权期限，确保出借人知情和同意。
- 若涉及第三方合作机构，需在醒目位置提示，确保三重授权。
合规与用户体验的矛盾
- 用户授权、集合投标、自动复投、债权转让等操作在合规要求与用户体验之间存在矛盾。
- 平台需在合规前提下优化用户体验，避免因频繁授权或未充分披露信息导致用户流失。
信息安全：平台信息保护能力参差不齐
- 信息安全是平台合规的核心，需满足三级等保认证。
- 截至2019年3月，仅有430家平台获得三级等保认证，245家获得ICP许可证。
信息披露：未全面完善，知情权与选择权保护不足
- 信息披露存在不清晰、不完整等问题，影响出借人知情权和选择权。
- 有平台默认勾选确认《风险提示书》等，未充分提示。
第三方出借人保护机构缺失
- 缺乏专门的第三方机构来保护出借人权益，需进一步完善。
清退进行时——出借人财产权及信息安全权跟进维护不足
- 平台在清退过程中，需确保出借人财产权和信息安全权得到保障。

真金服
- 信息披露：多维度立体披露，保障出借人知情权。
- 风险提示：准入评估，确保出借人详尽认知业务风险。
- 信息安全：加密存储、权限隔离。
- 出借人教育：文字+视频+互动，推进出借人行业认知。
工场微金
- 风险提示：详尽保护出借人知情权、自主选择权。
- 信息安全：权限隔离制度化，敏感信息加密化。
- 信息披露：完善信息披露，保护出借人知情权和平台稳健发展。
- 出借人教育：日常普及相关知识，提升出借人认知。