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网贷315：出借人权益保护现状与对策

核心内容概述

本报告由零壹财经·零壹智库发布，旨在分析P2P网贷行业出借人权益保护现状，探讨存在的问题，并提出相关对策与建议。报告指出，2018年P2P行业遭遇严重危机，出借人权益受到严重损害，但随着监管政策的完善和平台合规意识的提升，出借人保护机制逐步改善。

主要观点

• 政策现状：全国性法律法规逐步出台，地方监管因地制宜，行业自律组织积极采取措施，征信体系建设逐步完善，金融教育逐步深入。
• 平台举措：多数平台在信息披露、风险提示、信息安全、风险测评等方面有所改进，但仍存在诸多不足。
• 影响因素：平台、出借人、资产/资金合作机构之间信息授权不完善，合规与用户体验矛盾，信息安全能力参差不齐，信息披露不完善，第三方保护机构缺失，清退过程中的权益维护不足。
• 出借人权利：出借人应享有知情权、财产权、自主选择权、公平交易权、受教育权和信息安全权等基础权益。
• 平台建议：加强信息安全保障，完善信息披露机制，进行风险测评与分级限制，强化风险提示与教育，保障信息授权的主动性，建立完善的资产端风控体系，杜绝误导性宣传，加强行业信用体系建设。

关键信息

一、P2P网贷出借人权益保护的政策现状

1. 全国性法律法规：

   • 2015年11月13日，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》。
   • 2016年8月24日，原银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
   • 2016年11月7日，全国人大常委会发布《中华人民共和国网络安全法》。
   • 2018年8月13日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《108条清单》。

2. 地方监管：

   • 北京、上海、广东、深圳等地发布相关整改指引，如《148条清单》《168条清单》《158条清单》《106条清单》等。

3. 行业自律组织：

   • 各地互金协会通过建立白名单、风险缓释基金、催收联盟、投诉中心等方式维护出借人权益。

4. 征信体系建设：

   • 2018年5月23日，百行征信正式挂牌，填补个人征信空白，各平台逐步接入。

5. 金融教育：

   • 各级监管部门、自律组织、网贷机构、媒体共同推动金融教育，提升出借人风险意识。

二、P2P网贷平台保护出借人权益的举措

1. 交易信息安全：

   • 采用云盾、云计算等技术进行DDoS防护、漏洞检测、木马检测。
   • 使用SSL加密技术保障数据传输安全。

2. 信息披露：

   • 平台需在官网、APP等渠道显著位置设置信息披露专栏。
   • 信息披露需包含项目信息、运营信息、风险评估等。

3. 风险测评与分级出借限制：

   • 平台需对出借人进行风险测评，将其分为积极型、稳健型、保守型。
   • 根据风险测评结果限制出借行为，保障出借人决策合理。

4. 风险提示与教育：

   • 平台需在显著位置进行风险提示和禁止性行为说明。
   • 通过文字、视频、互动等方式进行出借人教育。

5. 信息授权主动性：

   • 平台需充分提示用户授权行为，确保用户知情。
   • 授权期限需在授权书显著位置说明。

6. 资产端风控体系：

   • 风控应涵盖贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计、贷后管理。
   • 不同业务类型平台需建立相应的风控机制。

7. 杜绝误导性提示与宣传：

   • 不得承诺保本保息、代偿逾期债权、回购债权等。
   • 信息需真实、完整，避免误导性陈述。

8. 行业信用体系：

   • 平台需加入征信系统，加强信息共享。
   • 推动信用体系建设，防止逃废债行为。

三、多重因素影响出借人权益保护

1. 信息三重授权不完善：

   • 平台需明确授权流程，确保出借人知情并同意。
   • 若引入第三方合作方，需确保信息使用与资金流动获得授权。

2. 合规与用户体验的矛盾：

   • 用户授权、集合投标、自动复投、债权转让等操作需平衡合规与用户体验。

3. 信息安全能力参差不齐：

   • 三级等保认证是合规要求，但多数平台未达标。
   • 信息安全能力不足，影响出借人权益。

4. 信息披露不完善：

   • 未全面披露信息，影响出借人知情权与选择权。

5. 第三方保护机构缺失：

   • 缺乏独立的第三方机构保护出借人权益。

6. 清退过程中的权益维护不足：

   • 清退期间需加强出借人财产权与信息安全权的维护。

四、出借人应获得的权利

• 知情权、财产权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权。
• 信息安全权需进一步加强，信息隐私权保护需完善，信息泄露赔偿制度需建立。

五、代表性平台案例

1. 真金服：

   • 信息披露：多维度立体披露保障出借人知情权。
   • 风险提示：准入评估确保出借人详尽认知业务风险。
   • 信息安全：加密存储、权限隔离。
   • 出借人教育：文字+视频+互动全方位体系。

2. 工场微金：

   • 风险提示：详尽提示保障出借人知情权与自主选择权。
   • 信息安全：权限隔离制度化，敏感信息加密化。
   • 信息披露：完善信息是平台稳健发展的必然之举。
   • 出借人教育：日常普及相关知识。

六、出借人如何加强自我保护

• 正确认知出借行为及风险。
• 增强个人信息保护意识。
• 加强金融知识学习，成为合格出借人。

结论

P2P网贷行业在出借人权益保护方面已取得一定进展，但仍存在诸多问题。平台需进一步加强信息披露、风险提示、信息安全、合规性等方面的工作，同时出借人也应提高自我保护意识，积极参与金融教育，以实现更有效的权益保护。