【中央财经大学_北京师范大学】科技赋能风险减量服务白皮书（2024）_74页_45mb

科技赋能风险减量服务白皮书（2024）总结

核心内容

本白皮书由中央财经大学、北京师范大学和中国平安财产保险股份有限公司联合编写，旨在探讨科技如何赋能保险业开展风险减量服务，推动保险业从传统的风险等量管理向全流程风险减量管理转型，服务国家风险治理体系与经济社会高质量发展。

主要观点

1. 风险演化趋势：21世纪以来，风险已从单一领域扩散到经济、金融、自然、社会、政治等多个维度，风险社会已成为当前社会的典型特征。
2. 科技赋能必要性：科技在风险治理中扮演着核心角色，通过大数据、人工智能、物联网等技术手段，能够实现风险的流量化管理，提升保险业的风险减量能力。
3. 风险减量服务意义：风险减量服务是保险业服务实体经济、服务人民群众、服务社会稳定的重要方式，有助于降低社会风险成本、增强消费者获得感、推动保险理论与实践的创新。
4. 风险减量服务模式：风险减量服务涵盖事前预防、事中控制和事后处理三个阶段，涉及风险避免、风险自担、风险共济、风险转移和风险减量等基本方法。
5. 风险减量措施类型：包括工程措施（如防洪、抗震等）、非工程措施（如公众教育、预警系统）和韧性建设（如经济、社会、生态等多维度的韧性提升）。
6. 风险减量实施主体：风险减量措施涉及个人、社区、企业、政府和专业风险管理机构等多方协同参与。
7. 风险减量实施保障：需要制度保障、队伍保障和资金保障，以确保措施的有效实施和长期发展。

关键信息

一、我国重点风险类型

1. 自然灾害风险：我国是自然灾害多发国家，包括地震、台风、洪水、干旱等，2023年自然灾害直接经济损失达3454.5亿元，保险承担比例仅为10%左右。
2. 安全生产风险：2002年死亡人数达14万，2023年降至2.12万，下降85%。但部分行业和领域仍面临严峻挑战。
3. 社会安全风险：涵盖社会治安、公共卫生、教育就业、食品安全、社会保障等方面，社会安全风险治理已进入“风险治理”阶段。
4. 新兴风险：包括网络安全、人工智能等，风险扩散迅速，管理难度加大。2023年我国数字经济占比达44.5%，预计2030年将达50%。

二、风险减量服务发展趋势

1. 全球风险趋势：风险呈现野蛮进化、致命进化、无序进化和冲突进化，风险评估和管理面临更大挑战。
2. 我国风险趋势：自然灾害、安全生产、社会安全及新兴风险呈现复合性、复杂性和跨界性增强的态势。
3. 保险行业转型：保险业需从“保险大国”走向“保险强国”，推动“保险 $+$ 风险减量服务 $+$ 科技”的模式转型。

三、风险减量服务的实施方式

1. 风险减量措施周期：
   • 灾前：风险评估、规划、公众教育、基础设施建设等。
   • 灾中：应急响应、信息沟通、避难所和救助、维护公共安全等。
   • 灾后：损失评估、心理支持、重建与恢复、资金与资源分配等。
2. 风险减量措施类型：
   • 工程措施：防灾、减灾、救灾等基础设施建设。
   • 非工程措施：政策、培训、教育、预警系统等。
   • 韧性建设：通过增强社会和生态系统的抗风险能力，提升整体韧性。

四、保险行业风险减量优势

1. 内生性：保险行业各主体利益趋于一致，形成合力。
2. 商业性：通过规模效应和代理效应，实现高效益、高效率和更公平的风险减量。
3. 可行性：借助科技手段，提升风险评估与管理的可操作性。
4. 社会性：保险服务不仅是商业行为，也承担社会责任，促进社会稳定。

五、科技赋能方式

1. 数据收集与分析：利用多源数据（如物联网、社交媒体）进行风险识别和趋势预测。
2. 智能风控系统：通过机器学习等技术，实现风险行为建模与实时监测。
3. 精细化保费定价：基于客户行为数据，实现动态定价和差异化服务。
4. 风险预防与教育：通过物联网设备、在线平台等手段，提升公众风险意识。
5. 自动化理赔：借助区块链与智能合约技术，提高理赔效率，减少欺诈风险。
6. 跨行业合作：推动与政府、科研机构、企业等多方协作，形成系统性风险减量网络。

未来建议

1. 夯实保险行业风险减量理论：推动保险理论与实践的融合创新，强化风险治理、价值创造和资源配置功能。
2. 科技赋能保险行业风险减量：加强科技在风险减量中的应用，推动“保险 $+$ 科技 $+$ 风险减量”服务模式的构建。
3. 推动多方协同：加强保险行业与政府、企业、社区等的协作，形成合力。
4. 优化行业生态：构建更加高效、智能、公平的风险减量服务体系，推动保险业高质量、可持续发展。