20220413-亿欧智库-2021-2022中国金融数字化_新_洞察行业研究报告_守正创新_砥身砺行_47页_3mb

2021-2022中国金融数字化“新”洞察行业研究报告总结

核心内容

2021-2022年中国金融数字化发展迅速，成为数字经济的重要组成部分。2020年中国数字经济规模达39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，呈现“双39”态势。金融行业作为信息科技应用的前沿领域，拥有完善的信息基础设施和丰富的数据资源，为推动数字化转型提供了良好条件。《金融科技发展规划（2022-2025年）》提出，金融数字化应以数据为核心要素，以价值释放为目标，以数据赋能为主线，推动金融产业链的数字化升级。

主要观点

• 技术层“新”变化：隐私计算与云原生技术成为金融数字化的重要支撑。隐私计算通过多方安全计算、联邦学习等技术实现数据“可用不可见”，保障数据安全与隐私保护。云原生技术提供架构保障，支持金融业务的敏捷性、弹性与韧性。
• 业务层“新”变化：数字营销与数字风控是金融数字化的关键业务方向。数字营销通过精准画像与场景化策略提升获客与活客效率；数字风控则通过数据、技术与场景的融合，提升风控能力与效率。
• 服务层“新”变化：数字钱包与先买后付（BNPL）成为服务层的新趋势。数字钱包作为数字人民币的核心载体，支持多种支付场景；BNPL则提供灵活支付方式，但面临监管与市场挑战。

关键信息

技术层

• 隐私计算：实现数据“可用不可见”，支持精准营销与联合风控，降低数据暴露风险。
• 云原生：提供灾备、研发、设计、运行、运维五大能力领域，支持金融机构实现快速迭代与弹性扩容。

业务层

• 数字营销：提升获客与活客效率，降低营销成本，提高客户满意度。
• 数字风控：以数据、技术、场景为三位一体，实现风险的早识别、早预警与早处置，提升风控强度与智能化水平。

服务层

• 数字钱包：作为数字人民币的核心载体，支持购物、交通、生活服务等多种场景，提升支付体验与普惠性。
• 先买后付（BNPL）：提供无息分期支付，但面临监管趋严、市场痛点与盈利空间受限等挑战。

未来挑战

1. 数据治理：数据治理是金融数字化价值发挥的底层支撑，需确保数据使用符合法律监管要求。
2. 人才缺口：金融行业需要大量数字化、复合型人才，以推动技术与业务融合。
3. 风险管理：金融数字化新业态对风险管理提出了更高要求，合规性管理至关重要。
4. 流量红利消退：金融流量红利逐渐消退，精细化营销成为关键，需应对内卷竞争。

趋势展望

1. 技术应用性：主流技术发展路径清晰，技术应用成为核心，而非技术优越性。
2. 数字人民币：数字人民币在推动普惠金融与填补数字鸿沟方面具有巨大潜力，未来将拓宽至更多场景。
3. 金融机构分化：数字化加速金融机构的梯队分化，形成不同层次的数字化能力。
4. 行业渗透：金融数字化能力将向全行业渗透，资金、技术、人才、业务等多方面赋能将成为必然。
5. 标准制定：中国将在全球数字化金融发展中扮演重要角色，参与标准制定。

金融数字化“5+6+4+N”理念

• 5大核心价值：风险控制、业务流程自动化、信息不对称问题解决、普惠金融、服务政府与民生。
• 6大创新方向：业务场景化、能力开发互联、金融与科技融合、架构演进、决策模式、业务资源。
• 4大预期成果：风控强度提升、营销精度提高、产品服务创新、用户体验优化。
• N项技术：包括AI、区块链、云计算、大数据、隐私计算、中台技术、NLP、OCR、IoT、知识图谱等。

实践参考

• 百融智汇云：通过AI与云计算技术实现精准营销与精细化运营，提升营销效率与客户满意度。
• OPPO钱包：整合多种功能，如支付、交通卡、优惠券、eID等，打造综合性数字生活平台，提升用户体验。

总结

中国金融数字化正处于快速发展阶段，技术层、业务层与服务层均出现“新”变化，如隐私计算、云原生、数字营销、数字风控、数字钱包与先买后付。金融数字化的未来将面临数据治理、人才缺口与风险管理等挑战，同时也会迎来技术应用深化、场景拓宽、生态完善等趋势。随着政策支持与技术进步，中国有望在全球金融数字化进程中发挥更大作用，成为金融强国的重要推动力。