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2021-2022中国金融数字化“新”洞察行业研究报告总结

核心内容

中国金融数字化是数字经济发展的关键组成部分，2020年中国数字经济规模达39.2万亿元，占GDP比重38.6%，呈现“双39”态势。金融行业作为信息科技运用的前沿领域，拥有丰富的数据资源和完善的基础设施，是推动数字化转型的试验田。中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调了全面塑造金融数字化能力的重要性。

主要观点

• 金融数字化以数据为核心，以技术为支撑，以场景为落脚点，旨在实现对金融产业链的全面数字化升级。
• 金融数字化将带来技术层、业务层和服务层的“新”变化，包括隐私计算、云原生、数字营销、数字风控、数字钱包和先买后付等。
• 数字化技术的广泛应用提升了金融行业的效率和体验，但也带来了更高的数据安全治理要求。
• 未来，数字人民币将作为金融数字化的重要载体，推动普惠金融和消除数字鸿沟。
• 金融数字化将导致金融机构之间的梯队分化，强化技术与业务的融合成为关键。

关键信息

技术层“新”变化

• 隐私计算：包括多方安全计算、联邦学习、可信执行环境等，为数据流通提供“可用不可见”的解决方案，保障数据安全与隐私。
• 云原生：涵盖中间件、大数据、数据库、安全、芯片等，为金融数字化提供架构保障，支持敏捷、弹性、安全的系统部署与管理。

业务层“新”变化

• 数字营销：强调精准化、场景化、数据化，通过多维数据接口和隐私计算实现客户画像和营销策略优化。
• 数字风控：融合数据、技术与场景，实现风险识别、预警与处置，形成“风控大脑”概念。

服务层“新”变化

• 数字钱包：作为数字人民币的核心载体，支持多种支付场景，提升支付体验与安全性。
• 先买后付（BNPL）：提供无息分期支付方式，对商家和消费者都有吸引力，但面临数据治理和监管合规等挑战。

未来挑战

1. 数据治理：数据体量大、接口多、异构性强，导致数据隐私暴露和系统性风险，需建立稳定、安全的数据治理制度。
2. 人才缺口：数字化、复合型人才引进和培养存在巨大缺口，需构建人才战略，实现技术与业务融合。
3. 风险管理与合规性：金融数字化新业态带来更高的风险管理诉求，合规性管理成为关键。
4. 市场竞争与流量红利消退：金融流量红利消退，需通过场景化、内容化的精细营销破局。

趋势展望

1. 技术应用导向：主流技术发展路径清晰，技术应用性大于优越性。
2. 数字人民币应用场景拓展：数字人民币将推动普惠金融发展，未来将覆盖更多场景。
3. 金融机构差异化发展：数字化加速金融机构的梯队与差异性分化，推动全行业渗透。
4. 标准制定参与：中国将深度参与全球金融数字化标准制定，助力成为金融强国。
5. 合规评估体系完善：构建完善合规评估体系，确保隐私计算等技术合法合规应用。

实践案例

• 百融智汇云：通过AI与大数据技术，实现全渠道精准营销与存量精细化运营，提升获客与活客效率。
• OPPO钱包：构建数字生活开放平台，支持多种支付场景与身份认证功能，提升用户支付体验。
• BNPL商业模式：在特定商品类别中具有发展潜力，但需应对国内监管、市场集中度及盈利模式等挑战。

总结

金融数字化正以数据为核心，技术为支撑，场景为落脚点，推动金融行业向智能化、生态化、合规化发展。隐私计算与云原生等新技术为金融数字化提供底层支撑，数字营销与数字风控提升业务效率与用户体验。数字钱包与先买后付作为新兴服务模式，将在支付与消费领域发挥更大作用。然而，数据治理、人才引进与合规性管理仍是未来发展的关键挑战，需通过技术与制度的不断完善，实现金融行业的可持续发展。