2017年-数据局_艾瑞咨询：2017年中国消费金融洞察报告_31页_1mb

报告摘要

消费金融是指以消费为目的的信用贷款，主要面向个人，提供小额信贷产品和服务，涵盖日常消费需求如日耗品、服装、房租、电子产品等。信贷期限一般在1-24个月之间。

互联网消费金融依托互联网技术，实现线上审核、放款、消费和还款等流程。可分为广义与狭义，本报告聚焦狭义的互联网消费金融，即由互联网公司创办的消费金融平台。

互联网消费金融的兴起源于年轻群体收入有限但超前消费意愿强烈，以及传统金融机构在服务能力和覆盖范围上的不足。移动互联网和科技的发展为消费金融提供了新的解决方案，使得金融服务能够更灵活地嵌入消费场景。

2015年国务院出台政策鼓励消费金融发展，推动金融产品和服务创新，支持消费信贷，为互联网消费金融创造了良好的政策环境。

30岁以下群体中，75.3%的人每月可支配收入低于6000元，超前消费意愿强烈，尤其是90后群体。这种需求为互联网消费金融提供了广阔的市场空间。

传统金融机构存在业务模式僵化、风险定价能力单一等问题，难以满足长尾市场的信贷需求，为互联网消费金融的发展提供了契机。

2013年至2016年，中国互联网消费金融交易规模从60亿元增长至4367.1亿元，年均复合增长率高达317.5%。市场快速增长得益于参与主体多样化、新兴市场开拓以及政策扶持。

消费金融的可持续发展依赖于成本与收入的合理匹配。其收入来源为利息和服务费，成本则贯穿整个业务流程。小额、高频的特性要求业务流程具备边际成本递减的能力，同时需在风险控制和资金回收方面建立完善的机制。

消费金融场景化是指将金融服务嵌入具体消费场景，如校园、3C、租房、家装、医美、旅游等。其核心在于通过高频场景实现精准获客和需求激发，同时通过深入研究消费产品与客户特征，优化风控和定价策略。

根据企业业务类型，互联网消费金融公司可分为三类：

随着场景化发展，纯消费金融系逐渐弥补场景不足的问题，成为行业发展的重点方向。

秦苍科技成立于2014年，专注于为年轻群体提供小额消费分期服务，旗下拥有“买单侠”和“星计划”两款产品。公司拥有技术、风控、销售、财务等复合型人才，员工约1000人，其中技术研发和风控人员占比超过40%。

秦苍科技采用线下场景获客策略，通过店员（面诊师）发放二维码实现精准获客，同时结合精细化运营提升用户体验，如随机红包激励店员、快速放款、信息安全保障、合理的还款安排等。

秦苍科技的客户主要为新优质人群，即2.5亿年轻蓝领和初级白领中信用良好的群体。他们因传统金融机构难以进行风险定价而未被充分覆盖，但具有低共债、低杠杆和高用户粘性等优势。

秦苍科技通过白名单机制、差异化风险定价、多样化金融产品等方式，挖掘客户生命周期价值，降低二次获客成本，形成平台竞争壁垒。

秦苍科技构建了全链条风控体系，包括贷前、贷中和贷后风控：

消费金融是消费与金融的结合，信用是其核心基础。秦苍科技在运营过程中始终以信用为根基，通过风控体系和客户生命周期管理，实现金融服务与消费场景的深度融合。

秦苍科技在选择3C、医美等场景时，结合场景特性进行定制化风控，如仅对优质医美项目提供金融支持、与医院签订回购协议等，有效降低风险。

互联网消费金融需重视时间差和风险控制，避免追逐短期利益。秦苍科技通过构建完善的风控和催收系统，实现业务的稳步发展。

通过线下场景与主动营销相结合，秦苍科技有效规避了传统被动营销方式带来的逆向选择问题，提升了客户质量。

艾瑞咨询：成立于2002年，专注于产业研究，为互联网新经济提供数据支持和洞察。
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