金融服务业数字化转型，从开放银行到开放数据-德勤_32页_1mb

金融服务业数字化转型与开放数据生态系统分析总结

目录与内容概要

• 背景及概况：金融服务业数字化已扩展至更广泛的生态系统，催生新参与者并推动角色转变。开放银行到开放数据的转型是关键趋势，涉及跨行业协作。
• 开放数据生态系统：主要包括数据保管人（消费者数据生成者）、数据用户（数据使用者）和监管/认证机构（保障安全与标准）。
• 共同目标：促进创新、增加消费者选择、提升数据安全与隐私、改善互操作性。
• 价值创造：为消费者提供更个性化服务、提高金融机构效率、推动新业务模式。

核心分析内容

开放数据的定义与扩展

• 开放银行主要共享金融数据，而开放数据进一步扩展到非金融领域（如医疗、能源、社交媒体），旨在赋予消费者对其数据的更大力量。
• 开放数据生态系统将消费者、数据保管人（如金融机构）、数据用户（如科技公司）以及监管部门紧密联系在一起，共同构建动态的数字信任网络。

生态系统中的参与者角色

• 数据保管人：负责存储和管理消费者数据，需符合安全标准并获得明确授权。例如，保险公司或电信公司作为数据保管人，向第三方用户提供其掌握的消费者资料。
• 数据用户：通过获取数据开发新业务，如支付平台或信贷评估公司。数据共享应限制在消费者授权范围内，保障隐私权。
• 监管与治理机构：负责设计和实施开放数据框架，如澳大利亚的消费者数据权（CDR）和新加坡的商业数据通（CDI），以平衡各方的权益。

价值与挑战

• 创新与效率：开放数据系统推动嵌入式金融（Embedded Finance），使金融机构与消费数据整合，提供更智能的定制服务。
• 跨行业合作：特别是在数据共享标准不足的情况下，跨行业生态系统的互操作性仍面临挑战。例如，英国在开放银行实施中发现，责任分配和数据标准尚待完善。
• 政策建议：建议政策制定者推动更宽泛的开放数据定义，设计灵活的数据共享原则，并加强国际间协调，避免监管碎片化。

联系人与结语

• 本报告由国际金融协会（IIF）和德勤联合发布，旨在促进全球金融服务业的数字化转型与数据共享生态构建。
• 开放数据为生态系统各参与方带来价值，但其成功实施需要共同推进责任分担与数据治理机制的协作。