Ping＋＋支付学院-支付系统设计白皮书-2019.2-76页_38mb

支付系统设计白皮书总结

核心内容

Ping++ 是上海简米网络科技有限公司旗下的聚合支付品牌，提供定制化的支付解决方案，服务于零售、电商、O2O、教育、旅游、SaaS 等多个领域，已为超过 30000 家商户提供服务。该白皮书系统地介绍了支付系统的架构、设计要点及关键模块，帮助开发者和企业全面理解支付系统的设计逻辑。

主要观点

• 支付系统是电子商务的核心基础设施，其职责包括处理交易请求、管理资金流转、进行风险控制和账务记录。
• 支付系统分为 业务层 和 支付层，业务层负责用户交互和交易管理，支付层负责实际的支付处理和资金清分。
• 支付核心 是支付系统的核心模块，负责支付指令的生成、执行和管理，支持多种支付方式和交易类型，如即时到账、担保收单、充值、提现等。
• 账务核心 用于管理账户信息、记录资金变动，并采用 复式记账法 保证财务数据的准确性与合规性。
• 清算核心 负责交易资金的清分与结算，支持多级商户结构和复杂的结算规则。
• 支付系统设计需考虑 多个维度，包括支付方式、业务流程、账户管理、风控机制和报表展示等。

关键信息

1. 支付系统架构

• 业务层 包含收银台、交易系统和会员系统；
  • 收银台：用户选择支付渠道的页面，支持多种支付方式（如支付宝、微信等）。
  • 交易系统：处理交易逻辑，将交易请求转化为支付订单，并支持多种交易类型（如担保交易、即时到账交易等）。
  • 会员系统：管理用户账户，支持个人与企业会员，记录账户与会员的关联信息。
• 支付层 包含支付核心、账务核心和清算核心；
  • 支付核心：负责支付指令的生成与执行，支持多种支付方式和交易流程。
  • 账务核心：采用复式记账法，记录账户间的资金变动，支持多种账务类型（如渠道收款、渠道手续费支出等）。
  • 清算核心：根据预设规则进行资金清分与结算，支持多级商户结构。

2. 支付方式与交易类型

• 支付方式：
  • 收单：用户通过支付渠道完成支付，如天猫用户通过支付宝付款。
  • 充值：用户向账户充值，如使用支付宝给自己的钱包账户充值。
• 交易类型：
  • 即时到账交易：资金直接结算到商家账户。
  • 担保收单交易：部分资金进入平台担保账户，确认收货后结算给商家。
  • 充值交易：用户向账户充值，资金从外部账户转入内部账户。
  • 出款交易：用户从内部账户提现到外部账户。
  • 组合支付：用户使用多种支付方式（如余额 + 第三方支付）完成交易。
  • 优惠支付：使用代金券、红包、优惠券等进行支付，分为平台侧与用户侧营销账户。

3. 会员与账户管理

• 客户类型：
  • 内部客户：集团内部的公司或个人，可享受更灵活的服务配置。
  • 外部客户：与集团无关的公司或个人，如喜马拉雅接入支付宝。
• 账户类型：
  • 余额账户：用于记录用户账户余额。
  • 渠道账户：用于记录用户通过第三方渠道支付的资金。
  • 结算账户：用于资金结算。
  • 运营账户：用于平台运营相关的资金管理。
• 主子账户机制：
  • 用于处理复杂的业务规则，支持账户间的资金分拆与聚合。
  • 例如，一个用户的余额账户下可包含真实余额、赠送余额、在途余额等子账户。

4. 风控机制

• 风控模块 位于支付系统前端，用于拦截风险交易。
• 风控模型 基于交易信息、客户信息和历史数据进行分析。
• 风控运营 分为 事前拦截 和 事中审核 两种机制。
  • 事前拦截：对明确风险的交易直接拒绝。
  • 事中审核：对可疑交易由风控专员进行人工审核，决定是否放行。

5. 报表与监控

• 交易报表：记录交易流水，展示交易总额、订单转化率、支付渠道占比等信息。
• 结算报表：用于结算前的确认，支持多种结算方式。
• 财务报表：根据会计科目统计资金收入与支出。
• 交易监控：用于监控支付渠道和支付核心的稳定性，及时发现异常并通知相关人员。

6. 附录：支付产品分类

• 按机构分类：
  • 支付账户
  • 银行账户
• 按产品分类：
  • 网银 / 网关支付
  • 快捷支付
  • 代扣 / 代收
  • 代付
• 按场景分类：
  • 线上支付
  • 线下支付
  • 跨境支付

总结

Ping++ 通过提供 聚合支付解决方案，帮助企业实现支付系统的快速接入与高效管理。其系统设计覆盖了支付流程的各个环节，包括支付方式选择、交易处理、账户管理、账务记录、结算与风控等。通过 多级商户系统 和 灵活的账务模型，Ping++ 能够支持复杂业务场景，如 S2B2C、B2C2C 模式，并提供 合规的资金存管 和 自动分账 功能，保障资金安全与业务合规。此外，Ping++ 还提供 交易监控与报表 功能，帮助运营与财务人员掌握交易数据，进行有效管理。