2012年-世界发展银行全球_Mongolia_Financial_Sector_Assessment___Access_to_Finance_45页_1mb

详细总结：蒙古国金融部门评估计划（FSAP）技术备忘录 - 访问金融

核心内容概述

本技术备忘录旨在评估蒙古国的金融可及性，尤其是对中小微企业（MSMEs）的金融访问情况，识别关键障碍，并提出政策建议以改善金融可及性。

主要观点

• 蒙古国的金融中介化在过去几年显著增长，信用和存款渗透率与东亚和太平洋（EAP）地区的平均水平相当。
• 尽管银行信用增长迅速，但受2008年金融危机影响，银行在2008年底几乎停止放贷，直到2009年底经济复苏后才恢复增长。
• 2011年，信用增长超过70%，存款增长也达到平均53%。
• 蒙古国的金融渗透率在2010年底达到信用占GDP的49%和存款占GDP的60%，接近EAP地区的平均水平。
• 非银行金融中介机构（NBFIs）和储蓄与信贷合作社（SCCs）的信用增长有限，仅占总信用的约3%。
• 企业调查显示，融资是企业面临的主要障碍之一，尤其对MSMEs而言更为突出。
• MSMEs占GDP的25%，并雇用了全国一半的劳动力，但缺乏有利的融资条件，如高利率、短贷款期限、贷款规模小和以不动产抵押为主的贷款要求。
• 金融机构对MSMEs放贷谨慎，因为这些企业普遍管理能力弱、财务报告不规范。
• 金融信息系统的不完善限制了对MSMEs信用状况的了解，阻碍了基于信用评分的贷款技术的采用。
• 金融基础设施的不足，如抵押品登记制度不健全、债权人权利和破产制度不完善，影响了金融中介的有效性。
• 消费者保护和金融教育对于增强公众对金融体系的信任和提高金融包容性至关重要。
• 新技术如移动银行和互联网银行为改善农村地区的金融可及性提供了机会。

关键信息

金融渗透率

• 信用和存款渗透率：接近EAP地区的平均水平。
• 信用增长：2006-2008年平均增长47%，2011年增长超过70%。
• 存款增长：2009年增长26%，2010-2011年平均增长53%。
• 金融机构数量：蒙古国每10万成年人拥有54个银行分支机构，是全球最高的之一，但地理渗透率最低，每千平方公里仅0.67个分支机构。
• 电子支付基础设施：截至2011年中，信用卡持有者达220万（占总人口的80%），其中四分之一为活跃用户；ATM数量仅为410个，每10万人15个，农村地区ATM和POS终端仅占28%和19%。

企业融资状况

• 企业融资障碍：根据企业调查，融资是企业面临的主要障碍之一，超过30%的企业认为融资是其运营中的最大问题。
• MSME融资特点：MSMEs面临较高的利率、较短的贷款期限、较小的贷款金额和以不动产抵押为主的贷款要求。
• 融资渠道：MSMEs主要依赖银行贷款，但非银行金融机构（NBFIs）在为微型企业和小企业融资方面也发挥了一定作用，占总MSME信用的6-8%。

金融产品和服务

• 信用产品：包括消费贷款、商业贷款、透支贷款、信用额度等。
• 储蓄产品：包括支票账户和储蓄账户。
• 其他服务：银行还提供借记卡、信用卡、移动银行、互联网银行、电子转账、信用证、部分贸易融资和财务租赁等。

政策建议

结论

蒙古国的金融体系已取得显著进展，但仍存在诸多障碍，特别是在MSMEs的融资方面。改善金融可及性需要加强法律、监管和监督框架，提升金融基础设施，并推动市场机制的发展。此外，政府应制定更有效的政策支持MSMEs融资，同时确保消费者权益得到保护，提高金融教育水平。