20170816-零壹智库-中国金融反欺诈技术应用报告_34页_1mb

中国金融反欺诈技术应用报告总结

核心内容概述

本报告由零壹财经·零壹智库联合Maxent猛犸反欺诈发布，全面分析了全球及中国金融反欺诈的现状、技术手段及发展趋势。报告指出，随着金融科技的快速发展，网络犯罪和金融欺诈问题日益严重，尤其在移动支付、贷款申请、账户注册与登录等环节，欺诈行为呈现组织化、多样化和隐蔽性强的特点。同时，人工智能、机器学习、设备指纹、生物识别和区块链等技术正被广泛应用于金融反欺诈领域，以提升识别效率和防范能力。

主要观点与关键信息

一、全球网络安全形势严峻

• 全球网络犯罪造成的年损失超过4000亿美元。
• 2017年第一季度全球网络攻击数量超过1.3亿次，增速高于2016年。
• 英国Cifas的国家欺诈数据库记录了32.5万条欺诈记录，防止了超过10亿英镑的损失。
• 中国是全球身份欺诈最高发的地区之一，2015至2016年期间，网民因欺诈遭受经济损失高达915亿元，其中电信诈骗损失占比较大。

二、金融欺诈事件频发、规模巨大

• 2015年全球银行卡欺诈率约为7.76BP，欺诈损失率为4.17BP。
• 中国银行卡欺诈率1.99BP，欺诈损失率0.13BP，全年欺诈金额总计1392.6亿元，损失约87亿元。
• 金融科技公司成为欺诈者的新目标，其业务场景的多样性与数据量大，使得欺诈更容易发生。

三、金融欺诈涉及业务环节多、手段多样、隐蔽性强

• 欺诈手段包括账户注册、登录、贷款申请、支付、营销推广等环节。
• 常见手段有伪造身份、使用非法设备、IP代理池、自动化脚本等。
• 欺诈行为呈现组织化、产业链化特征，涉及技术开发、身份包装、漏洞利用等多个环节。

四、金融欺诈移动化程度不断增加

• 移动设备成为欺诈的主要工具，2016年全球60%的欺诈来自移动设备。
• 中国手机支付用户规模达6.94亿，移动支付的普及也带来了更高的欺诈风险。

五、新兴金融科技公司愈来愈被欺诈者重视

• 金融科技公司因业务特性（如交易频繁、数据量大、客群下沉）更容易成为欺诈目标。
• 传统金融机构在系统开发、数据处理等方面更具优势，而金融科技公司则更易受到攻击。

六、金融反欺诈技术进入人工智能时代

• 传统静态规则和人工审核已难以应对复杂欺诈场景。
• 人工智能技术，尤其是机器学习和图学习，成为反欺诈的重要工具。
• 设备指纹技术分为主动式、被动式和混合式，各有优劣。

七、机器学习技术在金融反欺诈中的应用

• 针对在线欺诈的实时性、隐蔽性和数据动态性，机器学习技术可有效提升识别准确率。
• 通过非监督式和监督式学习结合，构建多层动态模型，实现对欺诈行为的精准识别。
• 图学习技术可识别欺诈网络，提高对团伙欺诈的检测能力。

八、金融反欺诈趋势展望

1. 人工智能持续深化应用

   • 国家政策推动人工智能在金融领域的应用，如《“十三五”国家战略性新兴产业发展规划》等。
   • 人工智能技术正逐步应用于智能客服、智能监控、风险预警等场景。

2. 云计算迎来“国家队”

   • 监管层鼓励银行联合设立互联网金融云服务平台，提升数据处理和风险防控能力。
   • SaaS平台成为反欺诈技术应用的重要载体。

3. 生物识别技术已有应用，有待完善

   • 人脸识别、指纹识别、声纹识别等技术已用于身份验证，但存在采集不便、易受干扰等问题。
   • 隐式行为特征（如触屏力度、滑屏轨迹）成为新的识别方向。

4. TEE技术开始受到重视

   • 可信执行环境（TEE）可有效保护敏感数据，提升支付安全。
   • 人民银行鼓励手机厂商采用TEE技术，以加强支付敏感信息防护。

5. 区块链技术持续关注

   • 区块链技术因数据不可篡改、可追溯的特性，被用于反欺诈，尤其是身份验证。
   • Chainalysis等公司已推出区块链反欺诈系统。

技术案例简述

• Maxent猛犸反欺诈

  • 成立于2014年，提供金融反欺诈SaaS平台。
  • 采用机器学习和图学习技术，实现对欺诈行为的识别和网络分析。
  • 与宜人贷等企业合作，成功应对多起欺诈事件。

• Sift Science

  • 成立于2011年，服务于电商、支付、旅游等多个行业。
  • 提供基于机器学习的欺诈检测服务，涵盖账户盗用、支付欺诈、内容滥用等多个场景。

• ThreatMatrix

  • 成立于2005年，提供数字身份识别、反欺诈及网络威胁防范服务。
  • 与多家企业合作，推动生物识别和区块链技术在反欺诈中的应用。

作者与机构简介

• 零壹财经·零壹智库

  • 是专业的新金融研究与服务平台，涵盖媒体、数据、研究和智库服务。
  • 拥有多个自媒体品牌，如“零壹融资租赁简报”、“P2P日报”等。
  • 机构成员包括中国互联网金融协会、北京市网贷行业协会等。

• 零壹研究

  • 提供新金融前沿理论与实务研究，构建了多个新金融数据库。

• 华中新金融研究院

  • 成立于武汉，由武汉市金融工作局指导，郭田勇教授任院长。
  • 包含多个垂直研究中心，如融资租赁研究中心、汽车金融研究中心等。

结语

随着金融科技的快速发展，金融反欺诈技术正从传统手段向人工智能、大数据、生物识别和区块链等方向转型。未来，技术的持续创新与政策的积极引导将共同推动金融反欺诈体系的完善，提升金融安全水平。