【国际清算银行】双边事务：银行业中的银行和科技公司-2024.10_48页_1mb

银行业与科技公司合作：影响与监管

随着数字技术的广泛普及，科技公司（含大型科技企业和金融科技公司）正渗透至传统银行业各项服务，这对银行业模式产生深远影响。本文从合作模式、风险特征、价值链条以及政策监管四个维度展开。

合作模式

科技公司提供支付、信贷和存款等银行服务主要有两种路径：持牌、合伙。持牌包括批发类（银行牌照）和零售类（如支付/电子货币/小额贷款）牌照。最常见的为合伙模式，又分为前向合作（银行向科技公司开放接口）和后向合作（科技公司为银行提供技术支持）。例如，在支付环节，科技公司可在有银行牌照时提供存款服务；未持牌时通过银行接口或代操作实现。

风险与监管

科技公司主导的合作使银行价值链趋于碎片化，高度分散，加剧了多种风险：

• 生产力分化：银行业务模式被传统银行内部垂直结构打破，消费者信任面临挑战。
• 运营复杂性增加：多实体合作增加了监管困难。
  各国正采取差异化监管策略。前者以美国为代表，强化银行对合作伙伴的风险管理责任；后者如英国，探索直接对关键合作伙伴监管。中国则加强了非银行支付机构监管改革，如分流客户备付金，防范风险。欧盟计划对非银行支付提供商引入更统一的审查框架。

合规与数据安全

密切合作引发数据保护和身份识别挑战。例如，如蚂蚁金服系已滲透多家银行分销体系，需加强统一监管标准以保障金融稳定，同时防范洗钱、客户信息泄露等风险。

未来方向

科技巨头与其合作关系更加复杂，需采取特定实体监管方式。建议推行全方位风险管理机制：

• 强化跨司法辖区协作，以跟踪全球化科技集团的监管行为。
• 推广应用人工智能等技术加强对合作模式的实时审计。
• 制定更加灵活、可扩展的监管框架，以适应新型金融创新带来的多种合作模式。

结论

银行与科技公司既合作又竞争，科技公司将促使银行业发展多元化生态。虽然创新可以带来效率和包容性提高，监管必须从微观到宏观层面积极调整以应对新挑战，确保金融体系的稳定性。