信通院-中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究-2018.1-44页-2mb

中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究总结

核心内容概览

本报告由中国信息通信研究院金融科技研究团队编写，聚焦云计算、大数据、人工智能和区块链等四大新兴技术在金融领域的应用现状与发展趋势，深入探讨其应用价值、关键技术、典型场景及产品对比。报告还关注金融科技背景下的信息安全问题，分析个人信息保护与金融信息跨境流动的治理途径，并预判未来金融科技的发展方向。

---

主要观点与关键信息

一、金融科技发展的背景分析

1. 国家高度重视金融科技应用

   • 2017年，中国人民银行和国务院分别发布政策，明确金融科技在金融监管与金融创新中的重要作用。
   • 监管科技（Regtech）成为金融科技的重要组成部分，有助于降低合规成本和金融风险。

2. 金融科技深刻改变金融行业生态

   • 金融业务流程被全面覆盖，衍生出互联网银行、保险、证券、消费金融等新兴业务领域。
   • 金融科技重塑产业链、供应链和价值链，提升金融服务效率和普惠性。

3. 传统金融机构转型带来广阔空间

   • 传统金融机构将普惠金融、小微金融和智能金融作为重点发展方向，推动金融科技应用。
   • 大数据、人工智能等技术被广泛应用于风险评估、供应链金融、精准营销等领域。

4. 新兴技术快速演进强化金融科技能力

   • 云计算、大数据、人工智能和区块链等技术推动金融行业向数字化、智能化发展。
   • 云计算提供统一平台，大数据提供数据价值，人工智能提升效率与服务，区块链重塑信用机制。

---

四大技术应用分析

二、云计算在金融领域的应用

应用价值

• 有效降低IT成本，提高资源利用率。
• 提供高可靠性和高可扩展性，支持业务快速响应。
• 实现运维自动化，提升管理效率。
• 为大数据与人工智能提供基础支撑。

关键技术

• 云计算架构：包括基础设施层和操作系统层，支持资源统一管理。
• 金融云特性：强调稳定性、可用性、数据安全，支持灾难备份与恢复。

应用场景

• 外围系统迁移：如渠道类、营销类、经营管理类系统。
• 混合云模式：大型金融机构采用私有云+公有云架构，保障核心数据安全。
• 小型金融机构：倾向于全上云，实现资源共享与成本节约。

典型产品对比

企业	云平台	金融云 SLA	CDN节点数量	CDN出口	行业解决方案
阿里云	自研	云主机99.95%、RDS 99.97%	1200+	80T	银行、保险、证券等
腾讯云	自研	云主机99.95%、RDS 99.95%	1000+	70T+	银行、证券、互联网金融等
金山云	OpenStack	云主机99.95%、RDS 99.95%	600+	20T+	保险、证券、数据分析等
UCloud	自研	云主机99.95%、RDS 99.95%	500+	6.5T	互联网金融、银行、证券等
电信云	OpenStack	云主机99.95%、RDS 99.95%	300+	4.5T	无

---

三、大数据在金融领域的应用

应用价值

• 提升决策效率，实现动态化、场景化决策。
• 强化数据资产管理能力，支持非结构化数据处理。
• 实现精准营销与客户画像，提升竞争力。
• 增强风控管理能力，通过数据汇聚与分析实现风险识别与防控。

关键技术

• 大数据技术架构：包括数据接入、存储、计算与分析。
• 金融大数据特性：强调实时计算能力，支持精准营销、风控等业务。

应用场景

• 银行业：信贷风险评估、供应链金融。
• 证券行业：股市行情预测、股价预测。
• 保险行业：骗保识别、风险定价。
• 支付清算行业：交易欺诈识别、数据资产变现。
• 互联网金融：精准营销、黑产防范、消费信贷。

典型产品对比

企业	Hadoop	Spark	关系型数据库	非关系型数据库	分布式数据库	画像分析	关系网络分析	数据可视化
阿里云	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓
腾讯云	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓
京东云	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓	✓
金山云	✓	✓	✓	✓	✓	无	无	无
UCloud	✓	✓	✓	✓	✓	无	无	无
电信云	✓	✓	✓	✓	✓	无	无	无

---

四、人工智能在金融领域的应用

应用价值

• 提升金融数据处理能力与效率。
• 推动金融服务趋向主动化、个性化和智能化。
• 增强金融风险控制效能。
• 促进普惠金融发展。

关键技术

• 人工智能通用架构：包括基础层、技术层和应用层。
• 金融领域关键技术：机器学习、生物识别、自然语言处理、语音技术、知识图谱。

应用场景

• 智能客服：实现多渠道交互，提升用户体验。
• 智能投顾：基于算法与模型提供个性化理财建议。
• 智能风控：通过数据分析与模型识别欺诈行为。
• 智能投研：利用大数据和知识图谱辅助投资决策。
• 智能营销：基于用户画像与数据挖掘实现精准营销。

典型产品对比

产品	智能合约	共识机制	技术优势	应用场景
博晨	可编程合约	1bft	自主、开放、高效	数字货币、支付清算、审计
布比	标准化合约、可编程合约	Byzantine Paxos、PBFT	高性能、可扩展	供应链金融、商品溯源
腾讯	标准合约、业务定制合约	bft-raft、t-raft、PBFT	高安全性、高效运营	鉴证证明、共享账本、智能合约
Achain	可编程合约	Dpos	稳定性、安全性	供应链金融、商品溯源

---

五、区块链在金融领域的应用

应用价值

• 重构信用创造机制，提升交易可信度。
• 降低金融监管成本，提高透明度与可追溯性。
• 实现高效、低成本的交易模式。
• 保护个人隐私，实现数据安全与可控。

关键技术

• 区块链通用技术原理：去中心化、时序数据、集体维护、可编程、安全可信。
• 区块链技术架构：包括数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层。

应用场景

• 数字票据：实现去中心化、可追溯的票据管理。
• 征信管理：通过区块链实现信用数据的共享与验证。
• 跨境支付结算：提升支付效率，降低跨境交易风险。
• 供应链金融：实现数据自动化、透明化，提升融资效率。

典型产品对比

企业	智能合约	共识机制	技术优势	应用场景
博晨	可编程合约	1bft	自主、开放、高效	数字货币、数字资产、支付结算、审计
布比	标准化合约、可编程合约	Byzantine Paxos、PBFT	高性能、可扩展	供应链金融、私有股权登记
腾讯	标准合约、业务定制合约	bft-raft、t-raft、PBFT	高安全性、高效运营	鉴证证明、共享账本
Achain	可编程合约	Dpos	稳定性、安全性	供应链金融、商品溯源

---

信息安全管控

六、金融科技应用背景下的信息安全管控

对信息安全的影响

• 云计算、大数据、人工智能和区块链等技术的应用改变了金融系统架构，对现有信息安全体系提出新挑战。
• 网络边界模糊、数据量激增、隐私保护需求增强。

个人信息安全保护

• 金融机构需加强数据加密、访问控制、隐私保护等措施。
• 国家出台多项法规，如《网络安全法》《个人信息保护指引》等，加强个人金融信息保护。

金融信息跨境流动

• 随着金融国际化，跨境信息流动成为常态。
• 个人金融信息跨境需平衡保护与流通，防止信息泄露与滥用。
• 建立法律规制、监管条例和技术标准，加强跨境信息流动治理。

---

前沿技术发展趋势

七、金融科技前沿技术应用发展趋势

1. 云计算进入深水区，更加关注安全与风险防控

   • 金融云向核心业务迁移，需建立完善的风险管理与备份机制。
   • “云保险”等新型服务模式正在发展。

2. 大数据应用走向跨界融合，标准与规范成为关键

   • 大数据与其他行业数据融合，推动精准营销与风控。
   • 需建立统一标准与规范，保障数据安全与隐私保护。

3. 人工智能加速发展，从计算向感知与认知演进

   • 计算智能已普及，感知智能逐步成熟，认知智能成为未来核心。
   • 智能风控、投顾与投研是AI在金融领域最具潜力的应用方向。

4. 区块链从概念走向应用，前景广阔但面临多重制约

   • 区块链在跨境支付、征信管理、供应链金融等领域逐步落地。
   • 面临技术适配性、法律规范、隐私保护等问题。

5. 监管科技获得更多关注，成为金融科技新爆发点

   • 监管科技提升合规效率与风险防控能力。
   • 未来将依托监管需求实现快速发展。

6. 行业应用需求不断扩展，反向驱动金融科技创新

   • 金融业务变革催生新技术需求，推动金融科技创新。
   • 技术与监管共同驱动金融科技进入良性循环。

7. 新一代信息技术形成融合生态，推动金融科技进入新阶段

   • 云计算、大数据、人工智能和区块链技术相互融合。
   • 技术边界逐步模糊，融合生态成为金融科技发展的关键方向。

---

总结

本报告系统梳理了云计算、大数据、人工智能和区块链在金融领域的应用现状与趋势，强调了技术与金融业务融合的重要性。同时，指出在技术发展过程中，信息安全、隐私保护和法律规范是关键议题。未来，金融科技将在技术融合、监管科技、普惠金融等方向持续发展，形成更加智能、高效、安全的金融生态系统。