2016年-世界发展银行全球_El_Salvador_Financial_Sector_Assessment_Program_Development_Module___Non-Bank_Savings_and_Credit_Institutions_18页_555kb

详细总结：El Salvador 非银行储蓄与信贷机构（NBSCI）监管分析

核心内容

本技术说明是世界银行金融部门评估计划（FSAP）的一部分，旨在分析萨尔瓦多非银行储蓄与信贷机构（NBSCI）的监管现状、挑战及潜在改进方案。该文件为政策制定者和监管机构提供了关键的法律、监管框架及实际运作情况的概述，并参考了拉美其他国家的监管经验，以提出可行的建议。

主要观点

1. NBSCI的法律与监管框架

• 萨尔瓦多的法律体系涵盖了多种NBSCI类型，其中部分机构受**SSF（金融系统监督局）**监管，其余则未被纳入监管范围。
• 目前，NBSCI的监管标准与银行相似，但在最低注册资本方面较低，且允许以50%的流动性需求由银行存入中央银行（BCR）。
• **CBL（合作社银行与储蓄信贷公司法）**是当前适用于NBSCI的主要法律，规定了触发监管的条件，即存款与出资总额超过9280万美元。

2. NBSCI的现状与资产分布

• 受监管的NBSCI共11家，总资产约为0.9亿美元，占整个NBSCI行业的约三分之一。
• 未受监管的NBSCI包括两个联邦（FEDECACES和FEDECRECE）、58家信用合作社和工人银行，以及估计448家储蓄信贷合作社，总资产约为1.9亿美元。
• **SAC（储蓄信贷机构）**是小型专业机构，提供与银行相似的服务，包括支票账户，但其资本要求低于银行。

3. 监管挑战

• 监管框架在合作社的监管与清算方面存在模糊和不确定性，导致实际操作困难。
• SSF缺乏对非受监管机构的财务信息访问权，限制了其对市场的监督和分析能力。
• INSAFOCOOP（合作社发展研究所）未行使审慎监管职能，仅负责注册、推广及提供建议，缺乏监督能力。

4. 监管扩展建议

• 有初步草案法律计划将NBSCI的监管范围扩大，通过联邦和外部审计师进行辅助监管。
• 目标是将存款与出资总额在1000万至3000万美元之间的机构纳入监管，降低门槛至3000万美元。
• 该草案可能将非受监管机构纳入SSF监管，包括FEDECACES等联邦。

5. 监管设计与冲突防范

• 辅助监管机制需要由SSF进行合理设计和控制，以防止利益冲突。
• 联邦机构在提供技术援助的同时，可能受其成员影响，需明确其职责边界。
• SSF应建立最低标准，并监督辅助监管的有效实施，同时保留直接监管和处罚的权力。

6. 监管激励与合规机制

• 需要设立激励机制，确保NBSCI在法定期限内完成合规整改。
• 未受监管机构需在完成整改后，方可加入存款保险机制。
• SSF应有权对未受监管机构的财务信息进行审查，以提高市场透明度和监督有效性。

7. 监管人员培训与能力提升

• SSF需加强监管人员培训和数量配置，以应对监管范围扩大后的工作量增加。
• 随着更多机构纳入监管，监管工作将更加复杂，需提升专业能力和效率。

8. 拉美国家经验借鉴

• 拉美多国（如墨西哥、巴西、厄瓜多尔）已采用辅助监管机制，尽管其NBSCI行业更发达，但经验对萨尔瓦多具有参考价值。
• 墨西哥、巴西和厄瓜多尔的监管模式各有特点，涉及法律框架、辅助监管设计、金融信息共享及机构角色分工。

关键信息

1. NBSCI类型与监管情况

2. 监管扩展建议

• 监管门槛降低：从9280万美元降至3000万美元。
• 辅助监管机制：通过联邦和外部审计师进行。
• 监管主体：SSF将承担主要监管责任，同时保留直接监管和处罚权力。

3. 金融信息透明度问题

• 非受监管机构的财务信息未公开，限制了市场监督和纪律执行。
• 信息仅限于成员内部使用，导致监管机构难以掌握机构风险状况。

4. 机构职责与能力

• INSAFOCOOP：负责注册与推广，但缺乏审慎监管能力。
• FEDECREDITO：受SSF监管，提供标准化服务和部分监督。
• FEDECACES：未受监管，但有相似活动。

推荐措施

结论

萨尔瓦多的NBSCI监管体系仍存在法律模糊、信息不透明和监督能力不足等问题。通过扩展监管范围、引入辅助监管机制、加强信息共享及提升监管机构能力，可以提高NBSCI行业的稳定性与透明度。参考拉美国家的监管经验，有助于制定更有效的政策和法律框架，以支持金融体系的健康发展。