2023-10-11-世界银行-海地PSARA现金转移计划受益人数字金融包容性的制约因素_需求侧分析和建议（英）-2023-56页_56页_1mb

数字金融服务采纳限制：海地PSARA现金转移计划受赠人分析

1. 研究背景与现状

• 目标：通过数字金融解决方案（DFS）提升脆弱家庭的金融包容性。
• 关键发现：
  • 超过60%的海地人口生活在贫困线以下。
  • 受益人中，39%拥有移动钱包账户，但仅12%-17%因缺乏手机/身份证明未能开户。
  • 移动钱（MonCash）在低收入群体中普及率较高，但受限于代理网点密度低（57%的受益人需步行超1小时方能到达最近代理点），交易使用率低下（仅少量用于支付、储蓄等非提现金交易）。

2. 需求分析：障碍与缺失需求视角

• 主要障碍：
  • 基础设施缺失：缺乏手机、身份证件。
  • 可及性受限：老年、女性、残障人士及农村群体面临更多困难。
  • 产品与信任问题：正式金融服务产品设计未充分考虑低收入需求，且用户对数字工具存疑虑。
• 现有部分：
  • 54%的受益人通过村里储蓄贷款协会（VSLA） 获取储蓄和放贷服务。
  • 数字支付普及率（57%）高于账户持有率，预示使用率仍有提升空间。

3. 差距与机会

• 差距：
  • 正式金融产品普及度低：仅20%拥有银行账户，且多为老年及城市受益人。
  • 数字金融使用不足：多数（88%）从未利用DFS进行正式储蓄。
• 机会：
  • 推动移动钱包应用增强功能（如商户支付、账单支付）。
  • 政策合作开发分层KYC机制，简化低额度账户开立。
  • 借助VSLA推广数字交易：培训“金融倡导员”、将储蓄放贷活动数字化，提升信任及使用率。

4. 优先行动建议

1. 加强终端使用推动 ：
   • 支持DFS提供机构设计本地化服务场景（例如支付教育、医疗费用）。
   • 提供现场培训与援助，解决受益人手机操作及代理点使用障碍。
2. **政策与监管改革 **：
   • 协调政府与监管机构制定简化ID获取途径，推动实施分层KYC规定。
   • 优化移动钱包可用性：设置免费代理点、增设补贴性手机配发计划。
3. VSLA数字转型合作 ：
   • 与VSLA建立合作，联合财务教育与数字化存款/贷款活动。
   • 引导其会员成为移动钱包代理，扩展服务网络边际。
4. 生态网络建设 ：
   • 与移动网络公司合作精简代理点布局，增设乡村零售店为代理点，缓解流动性问题。
   • 探索创新财务产品定价策略，降低交易成本，增强用户粘性。