2012年-世界发展银行全球_The_Foundations_of_Financial_Inclusion___Understanding_Ownership_and_Use_of_Formal_Accounts_61页_1mb

金融包容性的基础：理解正式账户的拥有与使用

核心内容

本研究探讨了金融包容性的基础，特别是个人和国家层面的因素如何影响正式账户的拥有与使用。研究基于一个包含123个国家和超过124,000名个体的新全球个体层面数据库，旨在理解哪些政策对被排除在外的群体（如贫困人口和农村居民）最为有效。

主要观点

1. 金融包容性的福利效益
   金融包容性（即使用正式账户）能为个人带来诸多福利效益，包括储蓄、投资、消费和应对经济冲击的能力。然而，我们对影响金融包容性的因素了解有限。

2. 账户拥有与使用的影响因素
   账户的拥有和使用与一个更有利于获取金融服务的环境密切相关，如较低的账户费用和更接近金融服务提供者。这些因素对被排除在外的群体尤为重要。

3. 政策的有效性
   针对促进金融包容性的政策，如提供基本或低成本账户、免除繁琐的文件要求、允许代理银行服务、通过银行账户进行政府支付等，对贫困人口和农村居民特别有效。

4. 感知障碍与国家及个人特征的关系
   金融排除个体报告的障碍与国家层面的账户成本、金融服务提供者的渗透率以及个人特征（如收入、教育水平）密切相关。在账户成本较低且金融服务提供者较多的国家，个体报告的障碍较少。

5. 账户使用频率的差异
   在高收入国家，账户使用频率（每月至少三次取款）显著高于低收入国家。城市居民比农村居民更可能频繁使用账户。

关键信息

• 研究数据：基于2011年盖洛普世界民意调查（GWP）的新增金融包容性模块，覆盖148个经济体，约97%的世界人口。
• 研究范围：分析了123个国家和超过124,000名个体的数据，排除了25个国家因缺乏人口统计数据。
• 账户拥有率：全球平均48%的成年人拥有正式账户，高收入国家接近100%，而发展中国家仅为41%。
• 账户使用目的：42%的拥有账户的成年人在过去一年中使用账户进行储蓄。
• 账户使用频率：高收入国家72%的成年人频繁使用账户，而发展中国家仅22%。
• 主要障碍：
  • 66%的无账户成年人认为账户太贵。
  • 24%认为距离太远。
  • 17%缺乏必要文件。
  • 13%不信任银行。
  • 5%因宗教原因不使用账户。

政策建议

• 降低账户费用：有助于提高账户拥有率和使用频率，特别是对低收入和农村居民。
• 简化文件要求：可以促进更多人使用正式账户，但需考虑反欺诈和反洗钱的合理限制。
• 提高金融服务可及性：通过增加银行网点和推广代理银行服务，减少地理障碍。
• 增强信任：通过改善银行治理和透明度，提升公众对金融服务的信任度。

研究方法

• 模型构建：采用概率模型（probit model）分析账户拥有、储蓄使用和频繁使用的影响因素。
• 样本选择模型：用于分析账户使用与拥有之间的关系，以及使用频率的决定因素。
• 变量定义：
  • 账户拥有：二元变量，表示是否拥有正式账户。
  • 储蓄使用：二元变量，表示是否使用账户进行储蓄。
  • 使用频率：定义为每月至少三次取款的二元变量。

结论

研究发现，国家层面的经济状况、金融服务环境和政策在金融包容性中起着关键作用。针对被排除群体的政策干预可以显著提升账户拥有和使用率，从而促进金融包容性和经济发展。