20151228-广发证券-银行行业_Ⅰ类账户优势短期无法撼动_远程开户放开降低渠道成本_12页_723kb

银行行业总结

核心内容

中国人民银行于2015年12月28日发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，旨在改进个人银行账户服务、加强账户管理，落实银行账户实名制，保障消费者合法权益，并鼓励在风险可控的前提下进行金融创新。

主要观点

1. 银行账户分类管理机制

• 账户分类：将个人银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，分别对应不同的业务功能和风险等级。
  • Ⅰ类户：全功能账户，支持存款、购买理财产品、转账、消费及缴费支付、支取现金等。
  • Ⅱ类户：支持存款、购买理财产品、限定金额的消费及缴费支付，但不能存取现金或向非绑定账户转账。
  • Ⅲ类户：仅支持小额消费及缴费支付，账户余额不得超过1000元，资金需原路返回Ⅰ类户。

2. 远程开户与渠道成本优化

• 远程开户：允许通过远程视频柜员机、智能柜员机、网上银行和手机银行等渠道开立账户，但对不同渠道的账户类型和功能进行了限制。
  • 柜面开户：可开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。
  • 自助机具开户：有工作人员现场核验身份的可开立Ⅰ类户，无现场核验的可开立Ⅱ、Ⅲ类户。
  • 电子渠道开户：仅可开立Ⅱ、Ⅲ类户。
• 账户功能升级：Ⅱ类户在进一步身份核验后可转为Ⅰ类户；Ⅲ类户也可转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

3. 实名制与身份核验

• 实名制核心：确保开户申请人与身份证件一致、身份信息真实、开户意愿真实。
• 生物特征识别技术：作为辅助身份核验手段，尚不具备作为主要核验方式的条件，因缺乏统一标准，鼓励银行探索其可行性。

4. 风险控制与业务限制

• 支付限额：
  • Ⅱ类户单日消费和缴费支付不超过10000元。
  • Ⅲ类户账户余额不超过1000元，资金需原路返回Ⅰ类户。
• 风险防范：通过分类管理、限额控制、多重身份核验等手段，降低账户被冒用或虚假开户的风险。

5. 代理开户规范

• 代理开户条件：
  • 代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途账户可由单位代理。
  • 无民事行为能力或限制民事行为能力人可由法定代理人代理。
  • 特殊群体（如重病、行动不便）可由配偶、父母或成年子女代理或由银行上门服务。
• 身份核验要求：代理开户需提供代理人和被代理人有效身份证件及委托书，银行应严格审核。

关键信息

• 账户管理目标：提升账户服务便利性，加强账户实名制落实，防范金融风险。
• 技术应用：鼓励使用生物特征识别等新技术，但强调其仅为辅助手段。
• 监管导向：支持创新，但强调在风险可控的框架内推进，避免无序竞争。
• 投资策略：维持银行板块“买入”评级，推荐北京银行、兴业银行、南京银行、宁波银行等估值低、业绩稳健的银行，同时关注具备互联网金融战略优势的招商银行和平安银行。

风险提示

• 经济超预期下滑：可能影响银行资产质量。
• 资产质量恶化：可能拖累银行盈利能力。

附件概览

• 附件一：详细列出了《通知》的具体内容，包括账户分类、实名制要求、代理开户流程、支付限额、账户管理及服务改进措施。
• 附件二：中国人民银行有关负责人对《通知》的问答，进一步解释政策背景、分类管理原因、代理开户条件、生物识别技术应用限制等。

总结

该通知标志着中国银行业账户管理进入新阶段，通过分类管理提升服务效率，同时强化实名制以保障资金安全。远程开户的放开为银行降低渠道成本、拓展客户群体提供了机遇，但需在风险可控的前提下推进。生物特征识别等新技术的应用虽被鼓励，但尚未作为主要手段。总体来看，政策为银行创新提供了空间，但对风险控制提出了更高要求。