数字化转型视野下普惠场景业务实践与探索-棉农贷产品创新助力乡村振兴-20页_3mb

金/融/赋/能乡/村/振/兴

01 棉农贷业务背景

新疆是中国最大、世界重要的棉花产区，拥有得天独厚的自然优势。新疆棉花因绒长、品质好、产量高等特点闻名于世，其产量、种植面积、单产等指标长期居全国首位，占全国棉花总量比例高达九成以上，是当地农民收入的重要来源，对推动乡村振兴具有重要意义。2022年，自治区党委提出打造包括棉花和纺织服装在内的八大产业集群，强调加快新疆棉花及纺织服装产业链的高质量发展，以建立具有新疆特色的现代化产业体系，促进经济和社会的全面发展。

02 棉农贷产品分享

针对新疆棉花产业发展的需求，基于市场对高效、便捷融资工具的需求，研发了“棉农贷”产品系列，旨在为棉农提供差异化的金融支持。“棉农e贷”主要面向30万元以下的融资需求，采用纯信用线上贷款方式，利率在5%-9%之间，授信周期为一年，提供循环额度，并采用“先息后本”的还款方式。“棉农e贷+”场景模式则专注于30万元以上的大额融资需求，结合线下尽职调查与核心企业数据，通过“线下尽调+核心企业线上数据”模式，为上游种植户提供融资支持，额度最高可达100万元。产品创新点在于利率、额度与服务方式的差异化竞争策略。

03 棉农贷风控措施

针对“棉农e贷+”模式，采取严格的风控措施，包括依赖核心企业的双核数据、进行面核和尽职调查，确保数据真实性与客户信用评估准确性，同时加强贷后管理与核心企业经营状况的定期评估。风控团队由客户经理和审查人员组成，前者负责对农户的信用和借款真实性进行线下核查，后者则对核心企业的经营情况进行调查，并验证农户种植数据的准确性。此外，强化贷款用途管理，确保资金用于农棉生产经营，并关注行业和市场风险波动，防止系统性风险的发生。

04 棉农贷工作成效

“棉农贷”系列产品支持棉农购买农业生产资料，促进棉花增产增效，带动农民增收，同时通过数字化手段提升农业管理效率，并推动乡村振兴的全面发展。此外，新疆银行也在“棉农贷”基础上，开发了番茄贷、果蔬贷等更多特色化、数字化的助农信贷产品，服务于包括粮油、果蔬、畜牧业等在内的多个涉农产业集群，全面提升了金融服务乡村振兴的综合能力和水平。