【新疆银行（刘成）】数字化转型视野下，普惠业务实践与探索———棉农贷产品创新助力乡村振兴_21页_4mb

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棉农贷产品创新

棉农贷业务背景

新疆是中国最大、世界重要的棉花产区，拥有得天独厚的自然条件，棉花品质优良、产量稳定。2020-2023年新疆棉花总产量连续5年超500万吨，种植面积、单产、总产及商品调出量连续29年居全国第一。新疆61个县市区、110个兵团团场种植棉花，近一半农户参与生产，棉花收入贡献农民纯收入30%。新疆棉花产量占全国总量的90%以上，播种面积占全国78%。

棉农贷产品分享

棉农贷市场呈现差异化特征：股份制银行与国有银行提供30万元以内无抵押纯信用贷款，线上申请；农信社、村镇银行则提供100万元以上贷款，利率在5%-8%之间，需联保或信用担保。棉农贷创新方向聚焦利率与授信额度差异化，利率低于农信社、村镇银行，高于国有银行和股份制银行，额度覆盖30万至100万元。

棉农贷产品模式分为标准模式与场景模式：

• 标准模式：授信≤30万元，系统接入外部数据（如种植、交售、补贴信息），客户扫码快速放款，利率5%-9%，循环额度，先息后本。
• 场景模式：授信30万-100万元，线下尽调结合核心企业线上数据，探索普惠信贷新路径。该模式通过差异化定位和特色化发展，平衡风险、定价、规模与效率。

棉农贷风控措施

风险防控措施：

1. 双核数据面核尽调：核心企业提供种植户数据，筛选优质客户，协助资金闭环管理。规范数据采集流程，确保真实性；关注行业与市场风险波动。
2. 线下尽调与数据交叉验证：客户经理对农户信用与借款真实性进行线下调查，审查人员分析核心企业经营状况，获取种植数据以验证准确性。

贷后管理：重点监控贷款用途合规性，按受托支付要求管理资金流向，定期评估模型适配性。

棉农贷工作成效

棉农贷通过提供农资采购融资支持，提升棉农经营收益与收入水平，同时依托数字化农业管理帮助增产、提高效率、增加附加值，推动农村经济发展与乡村振兴。此外，新疆银行基于棉花产业集群，孵化出番茄贷、果蔬贷、链e贷、玉米贷、哈密瓜贷、畜牧贷等特色化、数字化助农产品，进一步增强金融服务乡村振兴能力。

创新需从方法与能力出发，通过解放思想、拓思路推动发展，以数字化转型为依托，实现普惠金融与乡村振兴的深度融合。